汽车延保存在的问题与模式分析

        导读：汽车延保存在的问题与模式分析。中国汽车延保市场的现状和主要问题汽车延保在中国是一个新兴事物，最初是作为一种促销的手段由汽车厂商或汽车经销商提供。

        参考《中国汽车修理市场现状分析与未来趋势研究报告(2014-2019)》

        车是一种支出较大的耐用消费品，消费者的期望使用年限较长。国家最新的汽车“三包”规定加大了对消费者权益的保护力度，但消费者面临的汽车故障风险依然很大。如何管理“三包”期之后的汽车故障风险，成为一个重要问题，而汽车延长保修（以下简称“汽车延保”）可以分散和转移这种风险。

        中国汽车延保市场的现状和主要问题汽车延保在中国是一个新兴事物，最初是作为一种促销的手段由汽车厂商或汽车经销商提供。2008年左右，一些专业汽车延保公司的成立标志着中国的汽车延保市场开始向专业化方向发展。国外常见的汽车延保商业模式主要有三类：由保险公司直接承保、由汽车经销商或汽车厂商承担合同义务以及由第三方的汽车延保管理公司承担合同义务，同时负责汽车延保产品的设计与合同管理。在中国，后两种商业模式已经

        出现并经过了多年的发展。越来越多的汽车经销商都开始提供汽车延保服务，市场上也陆续出现了多家专业的汽车延保公司，如北京华奥汽车服务有限公司、深圳市宜安延保售后管理股份有限公司、浙江省天威担保有限公司、路华救援（北京）有限公司等。以保险形式销售的汽车延保虽然在中国尚未出现，但一些保险公司在承保汽车延保公司赔付责任风险之外，已经开始探索以机械或电气设备故障保险形式直接提供汽车延保服务。中国汽车市场的发展，特别是私人载客汽车的快速增长，为汽车延保提供了巨大的潜在市场。可以看出，汽车延保在中国的发展空间很大，是汽车金融的一片蓝海。但目前中国汽车延保市场仍规模较小，发展存在瓶颈，主要有以下几个方面的问题：

        第一，需求有限。虽然汽车延保在中国已经发展了约10年，但对于大多数中国消费者而言，仍然是一个新兴事物。同时，目前中国汽车延保价格较高，许多车主在承担较高的购车费用和税费负担后不愿意选购汽车延保，对于这笔费用能否真正节省维修费用也表示怀疑。有调查显示，高学历、高收入群体对汽车延保的需求较大，所以目前在中国汽车延保仍属“高端消费”。但“高端消费”的定位无法支撑汽车延保市场的长期发展。另外，中国部分一线城市实行的汽车限购政策也制约了汽车延保在当地的发展。

        第二，供给不足。美国有不同覆盖范围的汽车延保产品可供选择，而汽车延保在中国的选择范围则非常有限，延保提供商所提供的延保产品大多是直接复制国外成熟的基本产品，具有较强的同质性。有限的选择无法满足消费者多样化的需求。同时，由于延保公司缺乏对国产车的经验数据积累，国内汽车延保多针对合资品牌和进口品牌，针对自主品牌的延保产品比较少，这样就把大量的国产车车主排除在市场之外。第三，二手车延保产品基本缺失。相对发达的汽车市场，中国的二手车市场相当不规范，再加上大部分的汽车延保公司缺乏相应的技术能力和风险管理能力，所以中国市场二手车延保产品很少。而在美国，二手车延保是汽车延保市场的一个重要组成部分，同时二手车延保对于二手车市场的发展具有巨大的推动作用，能够有效减少二手车市场信息不对称的问题，从而增进消费者对二手车市场的信任，促进二手车市场的良性发展。

        中国汽车延保市场商业模式展望目前，中国的汽车延保市场仍处于初级发展阶段，加之与发达国家在法律制度和监管环境方面存在较大差异，中国汽车延保市场的发展会呈现出自身的特点与规律。汽车厂商模式在美国，汽车厂商往往不直接提供汽车延保，而是另外单独成立一家公司负责相关业务。目前，中国的汽车厂商只是把汽车延保作为一个附加产品，通过经销商直接提供给消费者，业务规模有限。但是，随着汽车延保业务的扩张，汽车厂商成立单独的汽车延保公司可以提高服务的专业性，同时可把汽车延保业务（主要是新车延保）扩展到其他品牌，占领更大的市场。目前不少汽车厂商在中国都成立了汽车金融公司，主要开展汽车消费信贷业务。汽车贷款的借款人是新车的购买者，也是汽车延保的潜在消费群体。汽车金融公司开展汽车延保业务有一定的优势，比如可以通过提供一揽子的汽车金融服务锁定消费者。另外，汽车延保能够降低汽车在保修期外的过高维修成本，从而降低借款人由于维修费用过高而产生的违约风险。

        汽车厂商提供的延长保修服务通常被认为是真正的原厂保修的延长，具有更高的服务品质而更容易得到消费者的认可，这是区别于其他模式的独特优势。随着整车销售利润率的降低，汽车厂商大量利润来源转移到汽车维修和原厂零部件的销售上，厂商通过提供延保服务能够留住部分过保客户，通过汽车维修和零部件销售增加利润。

汽车经销商模式

        中国汽车经销商数量众多，但就汽车延保业务而言，其技术水平及风险管理水平相对于汽车厂商以及汽车延保公司而言处于劣势，所以目前国内提供汽车延保服务的经销商多采用与国外延保服务公司合作的方式，或者只是代为销售汽车延保产品。近年来，汽车销售行业市场集中度不断提高，一些汽车销售集团在全国范围内进行并购、扩张，国内出现了一些大型的多品牌汽车销售集团，这使汽车经销商自己成立汽车延保公司或汽车金融公司成为了可能。

        相当多的汽车经销商具有汽车维修的资质，在提供延保产品的同时，提供维修服务，可以有效地控制维修成本，降低风险。一些大型的汽车销售集团维修网点很多，而且有些网点可以进行多个品牌汽车的维修，不像汽车延保公司只能以合作的形式给消费者提供有限的维修网点，这对于消费者而言是很大的便利，也是其发展汽车延保业务的优势。保险公司模式保险公司一般会以机械故障保险的形式来提供汽车延保服务，虽然保险公司在精算方面有较大的优势，但是机械故障保险与汽车保险有较大差别，保险公司同样面临相关数据缺乏和汽车领域方面技术不足的问题，保险公司在精算方面的优势并不能充分体现出来。作为产险中第一大险种的车险为保险公司提供了充足的潜在客户。汽车延保合同一般都是多年期的合同，而车险合同基本都是一年期，车险市场竞争激烈，到期后更换保险公司的现象比较常见，如果保险公司能够提供比较好的汽车延保服务，将有助于锁定一部分车险客户。由于会计制度的因素和保险公司较强的承担和转移风险的能力，如果大规模地开展汽车延保业务，必须要有保险公司承保相应的风险。从这个意义上说，保险公司开展汽车延保服务具有先天的优势。

汽车延保公司模式

        汽车延保公司最大的优势在于它的专业性和第三方的地位。在无论是汽车厂商、汽车经销商还是保险公司都还没有成立专业的汽车延保公司的情况下，第三方汽车延保公司面临着发展的战略机遇期。在这段时间，汽车延保公司可以充分利用自身在产品设计、服务等方面的专业性，占领市场。汽车延保公司面临的最大挑战是没有现成的客户，并且业务拓展需要借用

        他方的资源。汽车厂商和经销商直接面对消费者，保险公司有车险客户，第三方汽车延保公司则要依靠经销商代为销售，或者依靠消费者的口碑。维修服务则要与汽车厂商或经销商的维修网点合作，风险的转移则要通过向保险公司购买汽车延长保修责任保险。每一个环节都要花费成本进行沟通协调，并且一旦其他市场主体也意欲进入汽车延保市场，作为竞争者，维持合作的关系会比较困难。

        参照美国的经验，汽车延保公司要做大做强，需要谋求与保险公司的紧密合作，达到一定规模后，走纵向一体化的发展道路是汽车延保公司取得更大发展的一条重要路径。对中国汽车延保市场发展的几点建议不同的汽车延保商业模式各有优劣，汽车延保市场的发展更重要的还是要依靠汽车厂商、汽车经销商、保险公司和汽车延保公司共同参与，扬长避短，为消费者提供更多更好的汽车延保服务，实现“多赢”。汽车延保赔付责任风险的转移主要依靠保险业，这为中国保险业提供了新的业务增长点，也带来了新的挑战。随着汽车延保市场规模的扩大，竞争会逐步加剧，需要通过建立和完善行业规范和适度的监管防止无序竞争和损害消费者权益现象的发生，促进汽车延保市场的健康发展。

        首先，中国汽车延保市场的发展需要更多不同类型的市场主体参与，充分有序的竞争才能促进整个行业的长期稳定发展。在汽车延保市场中，汽车制造商的技术优势在于不仅能够打造核心竞争力，而且能够提升整个汽车延保行业的技术水平；汽车销售商专业的营销能力可以从业务链下游促进汽车延保业务的不断成长；独立第三方汽车延保供应商能够更好地整合行业资源，促进汽车延保市场不断优化升级。

        其次，中国汽车延保市场的发展需要成熟的保险业为其分散风险，并在精算定价及风险管理方面提供技术支持。汽车延保与保险产品相似，保险业能够为汽车延保服务产业提供精算定价和风险管理等方面的技术支持，同时也能为其转移风险。中国未来的汽车延保市场的发展离不开保险业的支撑。