自2016年以来，我国网络互助行业发展迅速，各类平台不断涌现；在2018年，各家平台的融资能力遭遇瓶颈，相互保险业的监管口径也逐渐收紧。与此同时，各家平台也获客方式、产品、运营维度上进行新的创新。
不同于传统保险，网络互助计划实质上是一种社会信用契约，属于一种互联网金融服务，会员之间通过协议承诺承担彼此的风险损失，避免个人负担过重。
目前，我国网络互助行业的成员群体主要为收入中等及偏低、保障相对缺乏、大病负担能力较低人群。其中，79.46%成员年收入在10万元以下，收入水平在10万-20万元区间的成员仅有16.01%。
在成员行业期待方面，有66.75%的成员选择“大病重疾覆盖种类多”，51.08%的成员选择了“互助补偿数额充分”，44.82%的成员选择了“赔付时间短”，44.65%的成员选择了“分摊金额低”。
在企业竞争方面，2019年，滴滴、苏宁、360、美团、百度等互联网巨头纷纷抢滩网络互助行业。截至2019年12月10日，相互宝平台规模最大，发展最好，其成员数超过亿人，救助人数14201人，募资金额达到21.83亿元；其次是水滴互助，成员数达到8063万人，救助人数8313人，募资金额有11.37亿元。
2020年5月7日，蚂蚁集团研究院发布全国首份《网络互助行业白皮书》，其中2019年我国网络互助平台的实际参与人数为1.5亿，预计2025年将达到4.5亿人，覆盖中国14亿人口的32%左右。
根据数据显示，2019年，我国社会大病医疗费用(不含商业健康保险)约为7300亿，而大病网络互助金总额约为54亿元，网络互助金占比0.73%，对非医保大病费用保障水平的贡献度为6.7%；预计2025年我国大病网络互助金达到510亿元水平时，对非医保大病医疗费用保障水平的贡献度有望增加至16.6%。
目前，我国网络互助行业仍然面临一些潜在的风险，例如运营风险、金融风险、信息风险、道德风险、法律风险等问题。但是从长远看，网络互助作为中国数字技术和金融服务融合创新的新产物，未来有可能和移动支付一样，成为中国又一个领先全球的领域。（WYD）
以上数据参考资料《2020年中国网络互助行业分析报告-行业调研与投资前景研究》
我国网络互助行业发展历程
数据来源：公开资料整理
不同于传统保险，网络互助计划实质上是一种社会信用契约，属于一种互联网金融服务，会员之间通过协议承诺承担彼此的风险损失，避免个人负担过重。
网络互助与商业保险区别
定义 |
网络互助 |
传统商业保险 |
产品性质 |
社会契约、具有非营利性和公益性 |
以营利为目的的商业行为 |
基金筹集 |
资金不归平台，没有沉淀资金，没有基金 |
一般采取定期足额预交制建立偿付基金，专门运营 |
资金管理 |
收集到的互助金均由第三方托管，平台不参与直接管理，以防止挪用、藏私等行为 |
保险基金由保险公司进行分散化投资以获取收益，投资收益用来补充保险赔付支出 |
覆盖类型 |
大病保障为主 |
医疗保障产品更具针对性 |
监管方面 |
网络互助平台在现有框架内尚没有被纳入保险监管体系，主要靠平台自律 |
相互保险公司和其他相互保险组织将被纳入保监会的监管范围，和股份制保险公司一样受到保监会的各项监管政策影 |
数据来源：公开资料整理
目前，我国网络互助行业的成员群体主要为收入中等及偏低、保障相对缺乏、大病负担能力较低人群。其中，79.46%成员年收入在10万元以下，收入水平在10万-20万元区间的成员仅有16.01%。
2020年我国网络互助行业参与人数收入分布情况
数据来源：公开资料整理
在成员行业期待方面，有66.75%的成员选择“大病重疾覆盖种类多”，51.08%的成员选择了“互助补偿数额充分”，44.82%的成员选择了“赔付时间短”，44.65%的成员选择了“分摊金额低”。
2020年我国网络互助行业在期待方面人数占比情况
数据来源：公开资料整理
在企业竞争方面，2019年，滴滴、苏宁、360、美团、百度等互联网巨头纷纷抢滩网络互助行业。截至2019年12月10日，相互宝平台规模最大，发展最好，其成员数超过亿人，救助人数14201人，募资金额达到21.83亿元；其次是水滴互助，成员数达到8063万人，救助人数8313人，募资金额有11.37亿元。
2019年网络互助行业相关平台发展现状
平台名称 |
成员数(万人) |
救助人数(人) |
募集金额(亿元) |
付费机制 |
相互宝(蚂蚁金服) |
10000+ |
14201 |
21.83 |
不需预付费 |
水滴互助(腾讯投资) |
8063 |
8313 |
11.37 |
预付3元加入 |
美团互助 |
1993 |
未公开 |
未公开 |
不需预付费 |
360互助 |
100+ |
未公开 |
未公开 |
预付3元加入 |
壁虎互助 |
未公开 |
1406 |
1.26 |
预付10元加入 |
夸克联盟 |
159 |
1968 |
1.76 |
预付10-90元不等 |
众托帮 |
998 |
956 |
0.70 |
预付10元加入 |
e互助 |
345 |
3226 |
5.62 |
预付30元加入 |
数据来源：公开资料整理
2020年5月7日，蚂蚁集团研究院发布全国首份《网络互助行业白皮书》，其中2019年我国网络互助平台的实际参与人数为1.5亿，预计2025年将达到4.5亿人，覆盖中国14亿人口的32%左右。
2019-2025年我国网络互助行业参与人数及预测情况
数据来源：公开资料整理
根据数据显示，2019年，我国社会大病医疗费用(不含商业健康保险)约为7300亿，而大病网络互助金总额约为54亿元，网络互助金占比0.73%，对非医保大病费用保障水平的贡献度为6.7%；预计2025年我国大病网络互助金达到510亿元水平时，对非医保大病医疗费用保障水平的贡献度有望增加至16.6%。
2019-2025年我国网络互助金额预测情况
数据来源：公开资料整理
目前，我国网络互助行业仍然面临一些潜在的风险，例如运营风险、金融风险、信息风险、道德风险、法律风险等问题。但是从长远看，网络互助作为中国数字技术和金融服务融合创新的新产物，未来有可能和移动支付一样，成为中国又一个领先全球的领域。（WYD）
以上数据参考资料《2020年中国网络互助行业分析报告-行业调研与投资前景研究》
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