导读：刚刚过去的双11，天猫当日交易额突破912.174亿元，剁手族用信用卡、打白条、支付宝、微信支付等形式为中国的信用消费创下了又一个新高。中国信用消费时代从1995年国内首张信用卡为开端，经过2002年中国银联成立，2006年全国统一的个人征信系统建立运行。至2015年我国推行消费金融公司试点、规范互联网公司消费金融行为，信用消费渗透市民方方面面。中国信用消费市场也经历了从无到有、不断趋向规范的发展历程。随着互联网时代对金融的深入影响，信用消费将出现“大数据”、“大体验”、“大风控”的新格局，而金融机构也通过强化风险控制领域推动信用消费的不断提升。
刚刚过去的双11，天猫当日交易额突破912.174亿元，剁手族用信用卡、打白条、支付宝、微信支付等形式为中国的信用消费创下了又一个新高。中国信用消费时代从1995年国内首张信用卡为开端，经过2002年中国银联成立，2006年全国统一的个人征信系统建立运行。至2015年我国推行消费金融公司试点、规范互联网公司消费金融行为，信用消费渗透市民方方面面。中国信用消费市场也经历了从无到有、不断趋向规范的发展历程。随着互联网时代对金融的深入影响，信用消费将出现“大数据”、“大体验”、“大风控”的新格局，而金融机构也通过强化风险控制领域推动信用消费的不断提升。
信用卡消费已占“半壁江山”
信用消费近来呈现了迅猛增长的态势。2011年中国信用消费市场信用卡交易总额为7.6万亿元，而到2014年已经达到15.2万亿元。银行业以信用卡为载体，联合零售、交通、餐饮、旅游等行业，为广大消费者整合了巨大的商户和行业资源，构建了信用消费“大生态格局”。
在我国城市居民家庭日常生活消费中，信用卡消费占据绝对主力地位。中国银行业协会在2015年7月发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书（2014）》显示：2014年中国信用卡交易总额占全国社会消费品零售总额的比重已经达到58%。
截至2015年上半年，我国主要上市银行的信用卡累计发卡量已超过4.33亿张，银行业整体信用卡授信余额达到6.4万亿元，同比增幅高达25.6%，在信用卡总量扩容的同时，近五年来卡均消费额以年均两位数的速度实现了持续较快增长。
互联网+ 开拓信用消费三大格局
2015年，“互联网+”成为年度热词。一直走在科技创新行业的银行业运用互联网、移动互联技术和思维，精准定位信用消费发展方向，开拓信用消费“大数据”、“大体验”、“大风控”新格局。
网上行为的消费痕迹、信用数据等成为信用消费“大数据”的重要来源。通过海量数据进行客户挖潜，为海量消费者提供个性化服务，成为信用消费经营主体竞相角逐抢占的高地。
在以消费者为中心的“大体验”时代，能否兼顾海量消费者的普遍性和个体消费者的差异性，成为信用消费经营主体争夺市场份额的核心一环。银行作为信用消费的经营主体，通过不断优化用户体验，提升用户黏度，走差异化的经营之路。作为首批微信银行之一的交通银行、民生银行支持客户在线办卡、激活、调额、还款、实时查询交易明细等功能，最大程度契合互联网用户习惯及用户体验。
提升客户体验银行构筑全程风控防线
互联网时代，消费者信用消费的意愿与消费安全感知度息息相关。为进一步满足安全消费需求，传统银行业发挥在风险控制领域的核心竞争力，不断提升信用消费风险管控能力，构筑“大风控”防线。
“在强化客户端风险管控的同时，银行内部的风险控制成为信用消费金融得以持续良性发展的制胜法宝。”广发银行相关负责人表示，贷前、贷中、贷后三个阶段的全程风险管理将成为市场竞争的核心要塞。
此外，传统信用消费征信管理如何向市场化征信对接正成为“互联网+”时代信用消费的重大课题。未来，金融机构将与政府部门、监管机构、各信用消费经营主体一道，推动社会征信体系的完善和消费安全理念的培养。
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