一、银行监管机构、法律法规及政策
中国银监会的成立标志着我国银行监管开始进入专业化监管时代，金融业分业监管的组织架构正式确立，形成我国金融业“一行三会”的分业监管格局。2018年3月，根据第十三届全国人民代表大会第一次会议批准的国务院机构改革方案，中国银监会和中国保监会进行职能整合，组建中国银保监会。中国银保监会取代中国银监会负责对全国银行业金融机构及业务活动进行监督管理。
银行业的主要法律法规及政策分为基本法律法规、行业规章和规范性文件两大部分。基本法律法规主要有《中华人民共和国公司法》《中华人民共和国中国人民银行法》《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国反洗钱法》《中华人民共和国物权法》《中华人民共和国担保法》《中华人民共和国外资银行管理条例》等。行业规章和规范性文件行业规章和规范性文件主要涉及行业管理、公司治理、业务操作、风险防范、信息披露及特定行业（客户）贷款及授信管理等方面。
二、银行行业状况
改革开放以来，我国经济增速在全球主要经济体中位居前列，经济总量在全球的占比不断提升。2018年我国国民经济运行保持在合理区间，总体平稳、稳中有进态势持续显现，朝着实现全面建成小康社会的目标继续迈进。根据国家统计局初步核算，2018年全年国内生产总值900,309亿元，按可比价格计算同比增长6.6%。
银行业是我国金融体系的基础，对促进经济发展、完善投融资体系起到显著作用。银行业为实体经济提供了重要的资金来源，是我国现代经济体系的重要组成部分。2014年至2018年，我国银行业人民币贷款与存款总额年均复合增长率分别为13.66%和11.74%，外币贷款与存款总额年复合增长率分别为-1.23%和6.13%。
随着金融体系改革的不断深化，我国已形成多层次的市场化银行业体系，截至2018年12月31日，大型商业银行总资产、总负债在全国银行业金融机构中的占比分别为35.46%、35.37%，在我国银行业金融机构体系中占据主导地位。
为化解城市信用社风险、促进金融体系健康发展，1995年9月7日，国务院发布《关于组建城市合作银行的通知》，决定在35个大中城市分期分批组建城市合作银行。2014年以来，城商行资产规模、负债规模、所有者权益的复合增长率均维持在15%以上，资本实力逐渐增强，有力地支持了地方经济发展。
参考观研天下发布《2019年中国银行理财行业分析报告-行业规模现状与发展潜力评估》
三、我国银行业的发展趋势
银行业作为我国国民经济支柱产业之一，与宏观经济运行情况息息相关。2018年以来，我国在转变发展方式、优化经济结构、转换增长动力等方面均取得了积极进展。随着一带一路、粤港澳大湾区建设等国家战略的持续推进，经济社会发展重点领域、重大区域的金融服务需求旺盛，为银行业的发展提供了良好的外部环境。
2010年，《巴塞尔协议Ⅲ》草案出台，为银行业建立了新的监管规则。并于2012年6月正式出台《商业银行资本管理办法（试行）》，对商业银行的资本要求、风险管理和信息披露等方面进行全面规范，资本监管要求逐步提高。
利率市场化是我国金融市场开放的核心要素，在优化金融资源配置、促进经济增长等方面起着重要作用。主要表现在以下三个方面：第一，利差进一步收窄，对商业银行成本的精细化管理、业务结构的调整、风险管理能力的提升提出了更高要求；第二、利率风险加大，对法人治理结构、市场定位、风险管理能力、人员专业水平提出更高要求；第三、市场竞争日益激烈，对城商行的差异化服务能力和核心竞争能力提出更高要求。
互联网金融的发展对商业银行传统经营理念、营销策略及运营模式带来了深远的影响。利用互联网金融强大的数据收集、数据分析和行为跟踪能力可以有助于在技术上解决市场信息不对称的难题。未来，商业银行将在进一步深化互联网金融布局的基础上，探索收购、投资、战略合作等多种形式布局大数据、云技术和人工智能等金融科技，打造全新的核心竞争力。
随着经济的发展和国家对小微企业的重视，小微企业金融服务市场日益重要。根据中国人民银行的统计口径，2018年末，普惠口径小微贷款余额8万亿元，同比增长18%，增速比上年末高8.2%，全年增加1.22万亿元，同比多增6,143亿元。
随着人均可支配收入的提升、消费结构升级以及消费模式的转变，我国居民对商业银行个人业务产品和服务提出了更高的要求。我国商业银行顺应市场，优化信贷结构，推动业务创新，积极拓展个人业务。未来，为个人客户提供的多元化金融服务将成为商业银行的重要增长点。
资料来源：银保监会，观研天下（YZ）整理，转载请注明出处
中国银监会的成立标志着我国银行监管开始进入专业化监管时代，金融业分业监管的组织架构正式确立，形成我国金融业“一行三会”的分业监管格局。2018年3月，根据第十三届全国人民代表大会第一次会议批准的国务院机构改革方案，中国银监会和中国保监会进行职能整合，组建中国银保监会。中国银保监会取代中国银监会负责对全国银行业金融机构及业务活动进行监督管理。
主要监管机构
| 项目 |
内容 |
| 人民银行 |
作为我国的中央银行，人民银行贯彻落实党中央关于金融工作的方针政策和决策部署，在履行职责过程中坚持和加强党对金融工作的集中统一领导。 |
| 银保监会 |
银保监会贯彻落实党中央关于银行业和保险业监管工作的方针政策和决策部署，在履行职责过程中坚持和加强党对银行业和保险业监管工作的集中统一领导 |
| 地方金融国资监管机构 |
地方金融国资监管机构主要包括地方国资委和地方财政局，代表地方政府履 |
| 其他监管机构 |
除此之外，商业银行还接受其他监管机构的监督和管理，如财政部、中国证 |
信息来源：观研天下整理
银行业的主要法律法规及政策分为基本法律法规、行业规章和规范性文件两大部分。基本法律法规主要有《中华人民共和国公司法》《中华人民共和国中国人民银行法》《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国反洗钱法》《中华人民共和国物权法》《中华人民共和国担保法》《中华人民共和国外资银行管理条例》等。行业规章和规范性文件行业规章和规范性文件主要涉及行业管理、公司治理、业务操作、风险防范、信息披露及特定行业（客户）贷款及授信管理等方面。
二、银行行业状况
改革开放以来，我国经济增速在全球主要经济体中位居前列，经济总量在全球的占比不断提升。2018年我国国民经济运行保持在合理区间，总体平稳、稳中有进态势持续显现，朝着实现全面建成小康社会的目标继续迈进。根据国家统计局初步核算，2018年全年国内生产总值900,309亿元，按可比价格计算同比增长6.6%。
2014-2018年我国生产总产值情况
数据来源：国家统计局
2014-2018年我国居民人均可支配收入情况
数据来源：国家统计局
2014-2018年我国社会消费品零售总额情况
数据来源：国家统计局
2014-2018年我国固定资产投资（不含农户）情况
数据来源：国家统计局
2014-2018年我国货物进出口总额情况
数据来源：中国海关
银行业是我国金融体系的基础，对促进经济发展、完善投融资体系起到显著作用。银行业为实体经济提供了重要的资金来源，是我国现代经济体系的重要组成部分。2014年至2018年，我国银行业人民币贷款与存款总额年均复合增长率分别为13.66%和11.74%，外币贷款与存款总额年复合增长率分别为-1.23%和6.13%。
2014-2018年我国银行人民币贷款与存款情况
数据来源：银保监会
2014-2018年我国银行外币贷款与存款情况
数据来源：银保监会
随着金融体系改革的不断深化，我国已形成多层次的市场化银行业体系，截至2018年12月31日，大型商业银行总资产、总负债在全国银行业金融机构中的占比分别为35.46%、35.37%，在我国银行业金融机构体系中占据主导地位。
2018年银行业金融机构的总资产、总负债及占比情况
| 机构类别 |
总资产 |
总负债 |
||
| 金额（亿元） |
占比 |
金额（亿元） |
占比 |
|
| 大型商业银行 |
926,922 |
35.46% |
848,566 |
35.37% |
| 股份制商业银行 |
461,291 |
17.65% |
427,159 |
17.81% |
| 城市商业银行 |
343,459 |
13.14% |
318,254 |
13.27% |
| 农村金融机构 |
345,788 |
13.23% |
318,830 |
13.29% |
| 其他类金融机构 |
536,601 |
20.53% |
486,163 |
20.27% |
| 合计 |
2,614,061 |
100.00% |
2,398,972 |
100.00% |
信息来源：观研天下整理
为化解城市信用社风险、促进金融体系健康发展，1995年9月7日，国务院发布《关于组建城市合作银行的通知》，决定在35个大中城市分期分批组建城市合作银行。2014年以来，城商行资产规模、负债规模、所有者权益的复合增长率均维持在15%以上，资本实力逐渐增强，有力地支持了地方经济发展。
2014-2018年城商行总资产统计情况
数据来源：银保监会
2014-2018年城商行总负债统计情况
数据来源：银保监会
2014-2018年城商行所有者权益统计情况
数据来源：银保监会
参考观研天下发布《2019年中国银行理财行业分析报告-行业规模现状与发展潜力评估》
三、我国银行业的发展趋势
银行业作为我国国民经济支柱产业之一，与宏观经济运行情况息息相关。2018年以来，我国在转变发展方式、优化经济结构、转换增长动力等方面均取得了积极进展。随着一带一路、粤港澳大湾区建设等国家战略的持续推进，经济社会发展重点领域、重大区域的金融服务需求旺盛，为银行业的发展提供了良好的外部环境。
2010年，《巴塞尔协议Ⅲ》草案出台，为银行业建立了新的监管规则。并于2012年6月正式出台《商业银行资本管理办法（试行）》，对商业银行的资本要求、风险管理和信息披露等方面进行全面规范，资本监管要求逐步提高。
利率市场化是我国金融市场开放的核心要素，在优化金融资源配置、促进经济增长等方面起着重要作用。主要表现在以下三个方面：第一，利差进一步收窄，对商业银行成本的精细化管理、业务结构的调整、风险管理能力的提升提出了更高要求；第二、利率风险加大，对法人治理结构、市场定位、风险管理能力、人员专业水平提出更高要求；第三、市场竞争日益激烈，对城商行的差异化服务能力和核心竞争能力提出更高要求。
互联网金融的发展对商业银行传统经营理念、营销策略及运营模式带来了深远的影响。利用互联网金融强大的数据收集、数据分析和行为跟踪能力可以有助于在技术上解决市场信息不对称的难题。未来，商业银行将在进一步深化互联网金融布局的基础上，探索收购、投资、战略合作等多种形式布局大数据、云技术和人工智能等金融科技，打造全新的核心竞争力。
随着经济的发展和国家对小微企业的重视，小微企业金融服务市场日益重要。根据中国人民银行的统计口径，2018年末，普惠口径小微贷款余额8万亿元，同比增长18%，增速比上年末高8.2%，全年增加1.22万亿元，同比多增6,143亿元。
随着人均可支配收入的提升、消费结构升级以及消费模式的转变，我国居民对商业银行个人业务产品和服务提出了更高的要求。我国商业银行顺应市场，优化信贷结构，推动业务创新，积极拓展个人业务。未来，为个人客户提供的多元化金融服务将成为商业银行的重要增长点。
2014-2018年我国居民人均可支配收入情况
数据来源：银保监会
2014-2018年我国城镇居民人均可支配收入情况
数据来源：银保监会
2014-2018年我国农村居民人均可支配收入情况
数据来源：银保监会
资料来源：银保监会，观研天下（YZ）整理，转载请注明出处
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