传统消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。无论从金融产品创新还是扩大内需角度看，消费金融试点都具有积极意义。在我国当前的宏观经济形势下，适时地出台相关管理办法是适应客观经济形势的趋势和需要的。从金融产品创新看，个人信贷业务是传统银行难以全面惠及的领域，建立专业化的个人消费金融系统，能够更好地服务于居民个体。
消费需求方有购买产品的需求，进而产生了资金借贷需求，随即他们向金融服务平台申请借款；消费金融服务平台则依据外围服务提供方，如征信机构所提供的信用报告以及消费者本身的贷款资质对贷款进行审批；在审批结束后，通过审批的消费者将获取的资金投入消费中，从而完成了消费金融产业的良性闭环。
另在消费金融产业中游，大量玩家的涌入也让消费金融产业枝繁叶茂。其中不乏商业银行的身影，如中国银行下设的中银消费金融、北京银行下设的北银消费金融；同时还有电商平台的加码——背靠淘宝商城的蚂蚁金服、背靠京东商城的京东白条等；消费金融产业另一批精锐部队则是大型非金融企业，建立消费金融子公司的初衷则为促进本集团产业的销售，如苏宁消费金融公司、海尔消费金融公司等；最后，则是中小型玩家，市面上小额贷款公司、P2P贷款平台则均如此类。
参考观研天下发布《2019年中国消费金融行业分析报告-产业规模现状与未来规划分析》
根据人民银行数据显示，截至2018年12月，我国金融机构个人消费贷款余额为37.79万亿元，同比增长19.90%。2013-2018年，住户消费性贷款由12.97万亿元增长至37.79万亿元，年均复合增长率为23.84%。住户个人消费贷款则代表着消费金融的潜在市场规模上限，个人消费贷款的快速增长，也昭示着消费金融增长的巨大潜力。
消费金融行业自2016年快速发展以来，持牌消费金融公司业绩陆续分化，2017年已诞生了2家净利润达到10亿元的消费金融公司。2017年，招联金融实现营业收入41.63亿元，同比增长171.60%；净利润11.89亿元，同比增长266.97%。截至2017年年末，招联消费金融累计核批客户1662.1万户，同比增长135.93%；累计发放贷款2268.04亿元，同比增长297.36%；期末贷款余额468.29亿元，同比增长157.46%。
在金融行业，最核心的问题始终是流量和风控。首先在流量领域，传统小额贷款公司、P2P平台打法则为地扫模式、贷款广告宣传等，从风控领域看，银行系玩家和电商平台系玩家各具优势，银行系玩家背靠央行征信系统，且具有成熟的风控体系；而电商平台系玩家则拥抱大数据，大数据则能帮助其更精准的描绘用户画像，进行风控建模。
消费信贷的用途较为宽泛，满足了消费者在各个方面的消费需求。比重方面，买家电占比为26%，教育培训、旅游、家庭装修和非车交通工具比重分别为16.4%、10%、13.6%和7.8%。
未来，随着国家监管政策的进一步实施，互联网消费金融行业也会越发的规范，无资质的机构将难以开展互联网消费金融业务。中短期来看，行业的增速将会受到一定影响，行业集中度将会进一步提升，业务的合规开展、风控模型改善等或成为业内机构的主攻方向。长期来看，行业机构的规模将逐步扩大，用户群体将更加稳定。
消费需求方有购买产品的需求，进而产生了资金借贷需求，随即他们向金融服务平台申请借款；消费金融服务平台则依据外围服务提供方，如征信机构所提供的信用报告以及消费者本身的贷款资质对贷款进行审批；在审批结束后，通过审批的消费者将获取的资金投入消费中，从而完成了消费金融产业的良性闭环。
消费金融产业链地图
信息来源：互联网
另在消费金融产业中游，大量玩家的涌入也让消费金融产业枝繁叶茂。其中不乏商业银行的身影，如中国银行下设的中银消费金融、北京银行下设的北银消费金融；同时还有电商平台的加码——背靠淘宝商城的蚂蚁金服、背靠京东商城的京东白条等；消费金融产业另一批精锐部队则是大型非金融企业，建立消费金融子公司的初衷则为促进本集团产业的销售，如苏宁消费金融公司、海尔消费金融公司等；最后，则是中小型玩家，市面上小额贷款公司、P2P贷款平台则均如此类。
消费金融产业全景图
信息来源：互联网
参考观研天下发布《2019年中国消费金融行业分析报告-产业规模现状与未来规划分析》
根据人民银行数据显示，截至2018年12月，我国金融机构个人消费贷款余额为37.79万亿元，同比增长19.90%。2013-2018年，住户消费性贷款由12.97万亿元增长至37.79万亿元，年均复合增长率为23.84%。住户个人消费贷款则代表着消费金融的潜在市场规模上限，个人消费贷款的快速增长，也昭示着消费金融增长的巨大潜力。
2013-2018年中国金融机构个人消费贷款余额及增长情况
数据来源：金融办
消费金融行业自2016年快速发展以来，持牌消费金融公司业绩陆续分化，2017年已诞生了2家净利润达到10亿元的消费金融公司。2017年，招联金融实现营业收入41.63亿元，同比增长171.60%；净利润11.89亿元，同比增长266.97%。截至2017年年末，招联消费金融累计核批客户1662.1万户，同比增长135.93%；累计发放贷款2268.04亿元，同比增长297.36%；期末贷款余额468.29亿元，同比增长157.46%。
招联消费金融2017年业绩各指标同比增幅
数据来源：金融办
2017年主要持牌消费金融机构营收与净利润比较
数据来源：金融办
在金融行业，最核心的问题始终是流量和风控。首先在流量领域，传统小额贷款公司、P2P平台打法则为地扫模式、贷款广告宣传等，从风控领域看，银行系玩家和电商平台系玩家各具优势，银行系玩家背靠央行征信系统，且具有成熟的风控体系；而电商平台系玩家则拥抱大数据，大数据则能帮助其更精准的描绘用户画像，进行风控建模。
消费金融行业万家流量场景和风控数据概况情况
信息来源：金融办
消费信贷的用途较为宽泛，满足了消费者在各个方面的消费需求。比重方面，买家电占比为26%，教育培训、旅游、家庭装修和非车交通工具比重分别为16.4%、10%、13.6%和7.8%。
消费信贷用途分布（单位：%）
数据来源：金融办
2017年消费分期APP用户应用选择数量以及APP偏好
数据来源：金融办
未来，随着国家监管政策的进一步实施，互联网消费金融行业也会越发的规范，无资质的机构将难以开展互联网消费金融业务。中短期来看，行业的增速将会受到一定影响，行业集中度将会进一步提升，业务的合规开展、风控模型改善等或成为业内机构的主攻方向。长期来看，行业机构的规模将逐步扩大，用户群体将更加稳定。
资料来源：观研天下（YZ）整理，转载请注明出处
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