一、信用卡的定义与类别
信用卡（英语：Credit Card），又叫贷记卡。是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。
信用卡一般是长85.60毫米、宽53.98毫米、厚1毫米的具有消费信用的特制载体塑料卡片。是银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，卡面有芯片、磁条、签名条。
信用卡由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待账单日（英语：Billing Date）时再进行还款。
我国有关法律（《全国人民代表大会常务委员会关于<中华人民共和国刑法>有关信用卡规定的解释》）规定的信用卡，是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。
序号 |
信用卡特点 |
1 |
信用卡是当今发展最快的一项金融业务之一，它是一种可在一定范围内替代传统现金流通的电子货币 |
2 |
信用卡同时具有支付和信贷两种功能。持卡人可用其购买商品或享受服务，还可通过使用信用卡从发卡机构获得一定的贷款 |
3 |
信用卡是集金融业务与电脑技术于一体的高科技产物 |
4 |
信用卡能减少现金货币的使用 |
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信用卡能提供结算服务，方便购物消费，增强安全感 |
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信用卡能简化收款手续，节约社会劳动力 |
7 |
信用卡能促进商品销售，刺激社会需求 |
序号 |
类别 |
主要内容 |
1 |
按发卡机构不同 |
（1）银行卡。这是银行所发行的信用卡，持卡人可在发卡银行的特约商户购物消费，也可以在发卡行所有的分支机构或设有自动柜员机的地方随时提取现金。 （2）非银行卡。这种卡又可以具体地分成零售信用卡和旅游娱乐卡。零售信用卡是商业机构所发行的信用卡，如百货公司、石油公司等，专用于在指定商店购物或在汽油站加油等，并定期结账。旅游娱乐卡是服务业发行的信用卡，如航空公司、旅游公司等，用于购票、用餐、住宿、娱乐等。 |
2 |
按发卡对象的不同 |
（1）公司卡。公司卡的发行对象为各类工商企业、科研教育等事业单位、国家党政机关、部队、团体等法人组织。 （2）个人卡。个人卡的发行对象则为城乡居民个人，包括工人、干部、教师、科技工作者、个体经营户以及其他成年的、有稳定收入来源的城乡居民。个人卡是以个人的名义申领并由其承担用卡的一切责任。 |
3 |
根据持卡人的信誉、地位等资信情况的不同 |
（1）普通卡。普通卡是对经济实力和信誉、地位一般的持卡人发行的，对其各种要求并不高。 （2）金卡。金卡是一种缴纳高额会费、享受特别待遇的高级信用卡。发卡对象为信用度较高、偿还能力及信用较强或有一定社会地位者。金卡的授权限额起点较高，附加服务项目及范围也宽得多，因而对有关服务费用和担保金的要求也比较高。 |
4 |
根据清偿方式的不同 |
（1）贷记卡。它是发卡银行提供银行信用款时，先行透支使用，然后再还款或分期付款，国际上流通使用的大部分都是这类卡。也就是说允许持卡人在信用卡账户上无存其清偿的方式为“先消费，后存款”。国际上流通使用的大部分都是这类卡。 （2）准贷记卡。它是银行发行的一种先存款后消费的信用卡。持卡人在申领信用卡时，需要事先在发卡银行存有一定的款项以备用，持卡人在用卡时需以存款余额为依据，一般不允许透支。目前我国各银行发行的信用卡基本上属于准贷记卡，但是允许持卡人进行消费用途的善意、短期、小额的透支，根据不同的卡种，规定不同的限额，并在规定的期限内还款，同时支付利息。因此，实质上是具有一定透支功能的借记卡。 |
5 |
根据信用卡流通范围的不同 |
（1）国际卡。国际卡是一种可以在发行国之外使用的信用卡，全球通用。境外五大集团（万事达卡组织、维萨国际组织、美国运通公司、JCB信用卡公司和大莱信用卡公司）分别发行的万事达卡（Master Card）、维萨卡（VISA Card）、运通卡（American Express Card）、JCB卡（JCB Card）和大莱卡（Diners Club Card）多数属于国际卡。 （2）地区卡。地区卡是一种只能在发行国国内或一定区域内使用的信用卡。我国商业银行所发行的各类信用卡大多数属于地区卡。 |
二、发展历程
1、初创期：激进时代
历时3～4年，正好与WTO对我国金融产业的保护期重合。
市场渗透率很低。人均信用卡量以及交易数量都很低；联机授权系统和信用卡特约商户也不多，且集中于沿海地区。即使在沿海地区，标准贷记卡持卡人比例以及进行联机授权消费比例也较低。但信用卡显现出强劲增长的势头。征信系统极不完善。只有上海等个别经济发达地区开始着手建立征信系统，全国统一的征信系统尚未建立。一些发卡机构也开始建立自己的征信系统，却未积累足够的有效数据量，且信息分散。
市场竞争激烈程度在轻度与中度之间，竞争主体单一。在初创阶段，由于信用卡市场远未饱和，因此各发卡行主要是在自有领域发展客户，抢占市场份额、相互“挖”客户的情况并不严重；竞争主体也仅限于现有银行。在此过程中，会有一两家发卡行脱颖而出，在发卡量或特色服务上处于领先地位。服务与市场营销手段单一，仅局限于本地。由于我国银行传统的总分制组织结构、地区差异、营销策略等，都使得信用卡市场营销往往针对本地市场，缺乏全国性品牌营销行动。发卡行主要利用的也是原有品牌效应与客户关系。
商户类型单一。由于信用卡渗透率较低，使得特约商户往往集中于酒店、零售、餐饮等有限的几个行业中。此阶段，大型连锁商场等非银行发卡机构所发行的私有卡也处在萌芽阶段。而此种类型的卡在国外十分普及，它几乎具有信用卡的全部功能，而且有丰富的积分、常客优惠计划等功能，其普及程度甚至超过银行卡。
费率高，并受到严格的监管。我国政府对金融业实行严格的监管制度，信用卡业也不例外：发卡行都必须执行18.25%的循环信用年利率，因此，信用卡成为少有的收取高年费的银行产品。尽管由于竞争的加剧，信用卡年费有变相减免或返还的倾向，但透支利率却是绝无商量的余地。这也是令饱受费率竞争之苦的国外发卡行羡慕的一点。
前期投入很大，但收益率也较高。信用卡业务对信息技术的依赖很大，因此在初创期，发卡行要在IT上投巨资，且需要在发展中不断完善信息系统，以尽量降低人力成本、整合传统组织架构、进行统一营销。长远来看，发卡行前期的大量投入、集中处理业务的成本会随着业务量的增长而摊薄。因此，除去将被摊薄的投资，信用卡业务的初期收益率仍是较高的。
业务系统主要采取自行构建模式，信息系统处于基础设施建设阶段。在信用卡初创期，市场参与者往往是实力较强、看重该业务的银行，因此它们大多选择自行构建业务系统的模式，如四大国有银行、广东发展银行、上海银行等。而也有银行为了迅速学习与引进它人先进的系统和运营方式，采取直接引进或合作的方式，如招商银行与台湾中国商业信托银行、浦东发展银行与花旗银行的合作模式。银行只在极个别低层、非主要业务工序（如打印对账单、打印报表等）上，有外包倾向。无论采取何种模式，目前发卡行都缺乏统计分析或商业智能（BI）系统。
欺诈与不良资产率很低。这是信用卡市场初创期的重要特征之一。我国居民长期的消费观念，以及人们对信用卡的认识尚需时日，因而除了一些国际信用卡犯罪以外，国内信用卡业务尚未受到严重冲击，欺诈比例很低，不良透支率稳定在3%。
2、高速成长期：产品时代
我国信用卡每年新增发卡量从2012年的4500万张增长到2014的6000万张，消费交易额年均增速超过50%，贷款总规模三年内连翻两番。即使是这样的发展速度，与发达国家信用卡产业发展历程、速度和体量相比，我国信用卡市场还有相当的发展空间。以美国为例，信用卡经历了20多年的高速放量增长期，而我国信用卡刚刚走过11年发展历程，人均持卡量仅为0.32张，还不到美国的1/5。由此可见，我国信用卡产业正处于并且还将长期处于快速发展的黄金阶段，上行趋势不会改变。
3、成熟期：成本时代
信用卡产业的核心是商业银行对信用卡的经营，信用卡经营的核心是对客户需求的发掘与满足，围绕商业银行满足客户需求的诉求，商业银行需要及时整合广泛的内外部资源，于是就有了我们今天所见到的，延伸性强、联系行业众多、对行业资源引导带动效应显著的信用卡产业链。
2004年至今是品牌创建阶段，市场化运营机制确立，中国银行卡产业融入国际。中国信用卡的发展，从成长期到进入成熟期。
目前银行信用卡业务盈利一般有3种来源：刷卡手续费、分期手续费和透支利息。商户刷卡佣金是最大的盈利来源，即客户在商户POS机上刷卡消费，银行向商户收取的刷卡手续费，根据行业不同每笔交易金额手续费从0.5%~2%不等。各种分期付款业务的手续费及利息收入目前增长很快，如账单分期、购车分期，以及家电、旅游等商户消费分期，回报相当可观。而循环利息，主要指透支利息和滞纳金。
目前，从中国信用卡发展状况来看，同质化竞争依然激烈，但已经不再拘泥于同类产品定位上的竞争，而是上升到附加服务、贵宾礼遇的竞争，这就迫使部分信用卡产品必须根据问题，全面调整、全线升级。一些成熟的持卡人早已不受礼品等方式的迷惑，信用卡依托服务的优劣才是持卡人选择产品的首要标准。优质的服务已经成为各类带有服务性质机构增强竞争力的首要条件。从短期来看，服务升级能够吸引更为成熟的持卡人；从长期来看，全面提升信用卡服务水平，进而拉动信用卡业务升级，才符合信用卡的发展趋势。2016年，中国信用卡的累计在用卡总量为4.65亿张，同比增长了7.6%，信用卡跨行交易总额17.4万亿元，跨行交易笔数90亿笔。信用卡期末信贷总额为9.14万亿元，同比增长了29%，卡均授信额度为1.96万元，授信使用率为44.45%。2016年信用卡统计指标经过调整后，能够更加反映市场的真实情况，这有助于更为客观地了解与分析中国信用卡市场。2016年我国新增838.2万张信用卡，同比增长24.27%，信用卡交易额增长更是高达38.94%。
今后几年，信用卡产业正迎来加速发展的黄金时期，相关的立法进程逐渐加快，行业法律法规体系逐渐健全；随着新巴塞尔资本协议的实施以及风险计量工具的应用，信用卡风险管理将更加科学；信用卡业务集约化经营水平继续提高，科技应用程度水平将不断深化，信用卡与互联网的结合更为紧密，营销更加精准化，运营效率和营销效益得到改善，客户体验、服务品质、服务价值均将得到提升。信用卡产业发展将呈现出规模、质量和效益指标全面、均衡增长的新局面。
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