我国家庭财产保险行业现状与存在的不足

        导读：我国家庭财产保险行业现状与存在的不足，令人困惑的是，自我国恢复国内保险业务以来，作为“老三险”之一的家庭财产保险却发展缓慢，2006年我国的家庭财产保险业务甚至出现了大幅度的负增长，在保险总量中的占比由1998年的2.4%降到了0.71%。

        参考《中国财产保险产业专项分析及发展商机研究告（2014-2019）》

一、家庭财产保险的概念及特点

        家庭财产保险，指的是面向城镇以及农村居民家庭为对象，以其存放放在住宅或其他固定场所的物质财产为保险对象的险种，强调保险标的的实体性和保险地址的固定性。家庭财产保险具有以下的特点：首先是保源广，家庭财产保险的保险标是各类拥有所有权的家庭财产。我国拥有将近14亿之多的人口，接近3亿多个家庭，为家庭财产保险提供了广阔的来源。另外，随着我国人口数量的攀升，每户家庭的平均人数却在逐渐下降，这使得家庭对于风险的承受能力降低，对于家庭财产保险的需求日益增长。其次是费率低，家庭财产保险每单费用与个人寿险相比较较少，一般每单数为10元，多的也不过上百元，大者千元。最后是保障程度高，家庭财产保险是涉及家庭财产的各类保险的总称，这种险种主要包括灾害险、盗窃险、专项保险、附加险、储金性家庭财产保险等等。

二、我国家庭财产保险的现状

        令人困惑的是，自我国恢复国内保险业务以来，作为“老三险”之一的家庭财产保险却发展缓慢，2006年我国的家庭财产保险业务甚至出现了大幅度的负增长，在保险总量中的占比由1998年的2.4%降到了0.71%。
纵观整个财产保险业务，家庭财产保险所占的比例也不是很高，平均只占2%左右。虽然保险公司及有关部门作出许多努力、采取了许多措施，使2009年到2011年保费有所增加，分别为15、19、23亿元，但占保费总量的比例仍然非常低，分别为0.5%、0.47%、0.48%。由此可见，我国家庭财产保险的发展状况令人堪忧。

三、我国家庭财产保险存在的问题及成因

        针对家庭财产保险市场潜在需求大、供给大,但是有效需求未得到开发的现状，探究我国家庭财产保险发展过程中存在的问题及成因，对于扩大家庭财产保险的效益具有至关重要的意义。

(一)从投保者角度来说
1.居民投保意识淡薄。
        据调查，一般性的居民对家庭财产保险了解有限，部分居民存在侥幸心理，认为家庭发生爆炸或者火灾等事故的概率很小，意外不会碰巧发生在自己身上，没有必要每年再额外交出一笔钱。还有部分居民寄希望于政府救灾，不愿意投保家财险。也有人表示，自己不愿主动去接触保险公司的人，担心整体被保险业务员缠着不放。
2.赔付责任界定难。
        目前，购买家庭财产保险时不少保险公司很少会对投保者家庭财产的实际状况进行鉴定。而金银、珠宝以及古字画、邮票等珍贵财物等无法鉴定价值的财产等皆不属于保险赔付的范围。这些也成为阻碍居民投保家庭财产保险的原因之一.。

(二)从保险公司角度来讲
1.保险公司缺乏经营的积极性。

        由于销售家庭财产保险的利润太低，保险公司对于家庭财产保险的推广力度非常小。据有关人士介绍，家庭财产保险的保费分10、20、30元、50、100元不等，除了机动车辆保险外，财产保险的奖励提成均为15%，因此，相对保额上千元的企业财险等，家庭财产保险的利润微不足道。
        正是由于利润太低，保险公司方面不会花费较多的广告费对其进行宣传推广。保险业务员方面在拓展家庭财产保险业务时的成本往往很高，甚至得不偿失，因此他们不会将该险种作为主要的推销对象，一般都是在推广车险的同时顺便推销。
2.产品结构不合理，无法满足消费者需求。
        产品设计与客户需求不匹配，也是制约家庭财产保险发展的重要原因。首先，承保范围较小，像现金、支票、首饰、古玩等许多家庭财产都不在承保范围之内。第二，保险责任范围有限，像地震、海啸、核辐射污染等灾害均不负责任；第三，费率制定不合理。不同地区由于社会环境和自然环境的千差万别，各种风险的等级也不一样，而采用的却是同一种费率，这明显地危害部分投保人的利益。因此，保险公司应该根据市场需求，扩大业务范围、增加责任力度、调整产品结构，才能有效地发展家庭财产保险业务。

四、我国家庭财产保险的发展前景

        虽然，我国家庭财产保险发展滞后、缓慢，还出现了一些问题，家庭财产保险仍然是一个具有无限潜力的险种，具有强大的市场需求和广阔的发展前景。
        1.市场潜力大。我国是一个拥有14亿人口的大国，约有3亿多个家庭，这对于家庭财产保险来说无疑是一个巨大的市场。近几年来，随着宣传力度扩大以及有关政策支持，居民对于家庭财产保险的投保意识逐渐加强。据有关调查显示，我国目前有保障需求的家庭已达70%以上，这意味着有2亿多的家庭用户需求，同时，家庭的财富总量及种类也在不断地增长，这无疑也为家庭财产保险的发展提供了更为广阔的场景。
        2.财产保险公司有创新的能力。改革开放以来，许多保险公司在竞争中不断提高实力,在经营多样化的财产保险中积累丰富的经验,有创新的能力。现在各保险公司推出的家庭财产保险产品结构都比较多,价格也比较实惠。例如中国人民财产保险公司推出一系列可以在线投保的组合性家财险,可以提供集家庭财产、人身意外和责任的风险保障，另外还有各种配套的附加险等。
        综上所述，家庭财产保险发展缓慢，存在着许多问题与不足，但只有通过加大宣传力度提升居民的投保意识、提高经营的积极性、改善产品结构以满足居民需求，以革新理念,注重人才为先，进而创新保险产品、拓宽销售渠道，这样家庭财产保险才能更好地满足消费者的需求,才能获得更广阔的发展空间。