我国网络银行发展现状分析

        内容提示：20世纪90年代以来，发达国家出现了大批既有熟悉IT技术又熟悉金融业务的复合型人才。我国的银行业是直接经过由银行办公自动化进入网上银行业务发展阶段，跨越了银行内部电子化的发展阶段，虽然也有不少熟悉金融业务的高科技人才，但是既有计算机信息系统实践经历又熟悉金融业务的复合型人才却相当匮乏。

        我国网络银行业的发展较发达国家起步较晚，这既是劣势同时也是发展我国网络银行的机遇所在。我国网络银行在发展的过程中可以结合我国的具体国情，同时借鉴国外网络银行发展的成功经验和失败教训，选择适合我国网络银行发展的战略和发展模式，学习和借鉴外资银行的经营思想、经营理念和管理技术，提高自身的管理水平，使我国的网络银行的发展走上良性、可持续发展的轨道。这就是我国网络银行的发展机遇。

        2012-2016年中国银行业中间业务行业市场调研及未来前景预测报告

        外在竞争压力与内在追求利润动机推动我国网络银行的发展因特网的发展给银行带来了激烈的竞争，在一个消费者需求急剧变化的时代，跟不上信息技术发展的步伐，银行或金融服务公司就会被无情地淘汰出局。银行开展网络银行在线服务，避免将最好的客户让给竞争对手。同时，网络银行的开设成本、运行管理成本较低，并可降低客户的交易成本，所以利润前景看好。

        这些都会推动我国网络银行的发展。

        我国网络银行的发展优势表现在以下方面：

        1.已有一定的规模，初步具备国际竞争力，发展潜力巨大。到2002年底，设立银行网站的国内商业银行已经有31家，开展交易型网络银行的商业银行已经有21家。其中，招商银行的“一网通”在国内是一个知名品牌，率先实现了传统银行业务网络化到真正意义上的“网络银行”服务。中国工商银行也在2002年先后被英国《银行家》和美国《环球金融》评为“全球最佳银行网站”和“中国最佳企业网上银行”。这些都表明我国网络银行初步具备国际竞争力。

        2.法律法规政策的进一步完善。我国于1997年颁布了《中华人民共和国计算机信息网络国际联网安全保护管理办法》，1998年颁布了《金融机构计算机信息系统安全保护工作暂行规定》，2000年颁布《计算机信息系统国际联网保密管理规定》，2000年公布实施《互联网信息服务管理办法》。在2001年颁布实施《网上银行业务管理暂行办法》，以规范和引导我国网上银行业务的健康发展，有效防范银行业务经营风险，保护银行客户的合法权益。

        3.传统银行的网点优势。目前纯网络银行的发展具有一定的局限性，如不能存取现金和提供保险箱业务等劣势，因此网络银行需要一定规模的实体营业网点给予支持，而我国网络银行可以充分利用传统银行花费长时间和大量资金建立起来的客户服务系统（如ATM和POS机），迅速扩大自身的客户群。外国银行不可能在短时期内迅速完成在营业网点的规模和优质客户数量方面的积累，这势必在一定程度上阻碍国外网络银行在中国开展网络银行业务。

        我国网络银行存在以下劣势：

        1.社会信用机制尚不完善。在西方发达国家，个人信用联合征信制度已经有150年的发展历史，而在我国，信用机制不完善，已成为银行产生不良贷款和制约信用制度发展的重要原因。在企业信用方面，据分析，在发达市场经济国家中，企业间的逾期应收账款发生额约占贸易总额的0.25%至0.5%。而在我国，这一比率高达5%以上，且呈逐年增长势头。[18]在个人信用方面，目前我国个人信用则基本属于空白，仅在上海开始进行联合征信制度试点。

        2.人才基础薄弱。20世纪90年代以来，发达国家出现了大批既有熟悉IT技术又熟悉金融业务的复合型人才。我国的银行业是直接经过由银行办公自动化进入网上银行业务发展阶段，跨越了银行内部电子化的发展阶段，虽然也有不少熟悉金融业务的高科技人才，但是既有计算机信息系统实践经历又熟悉金融业务的复合型人才却相当匮乏。经济实践证明，只有掌握现代信息技术和现代金融理论与实务的复合型人才，才是网络经济时代金融业的合格人才。

        3.业务品种的广度和深度有限。目前，在国外网络银行产品的开发和设计已经进入了为大众量身定做的阶段。而我国有的网络银行只是将传统银行已有的业务搬到网上来处理，还不能根据每一个客户的偏好、个性、口味为客户提供个性化服务。网上金融的最高形式是通过互联网创新一些传统银行中无法进行的业务，把各种业务和系统最大可能的整合在一起。我国网络银行的金融服务品种相对匮乏，这主要是因为一方面我国网络银行发展的时间较晚；另一方面我国法律规定商业银行目前只能分业经营，不允许混业经营，不能直接参与证券、期货等其他一些基本操作，这在一定程度上限制了网络银行的发展。