互联网消费金融竞争格局及趋势分析花呗、白条领先发展行业监管力度将不断加大

2021-09-30 01:32

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一、互联网消费金融行业概况

1.互联网消费金融定义及分类

互联网消费金融指通过互联网为消费者提供消费贷款的金融服务模式。互联网消费金融的各个服务环节均在互联网上完成，包括贷款申请、审核、放款、还款等。按资金用途的不同，互联网消费金融可分为特定用途类消费金融和非特定用途类消费金融。

互联网消费金融分类

资料来源：观研天下整理

2.互联网消费金融行业特点

根据观研报告网发布的《2021年中国互联网消费金融市场现状分析报告-市场深度分析与未来规划分析》显示，互联网消费金融特点包括额度小、普惠性更强；快捷方便、提高客户体验感；数据信息丰富；客户定位清晰。

互联网消费金融行业特点

特点	简介
额度小、普惠性更强	与住房按揭贷款、汽车消费金融等传统型消费金融相比互联网消费金融具有更广泛的服务范围，互联网金融的服务对象丰要是中低端的客户人群，申请金额较小，能够覆盖更多的消费群体。
快捷方便、提高客户体验感	互联网消费金融克服了传统消费金融中存在的弊端，更加注重客户体验感的提升。一方面。互联网消费金融是一种无需抵押的信用贷款，其在业务流程上非常高效快捷。此外，客户通过还款及时来对自身信用不断地提升，能够申请循环借贷某种互联网金融金融产品，随时借及时还，随时需要随时借，大大提升了自身的生活品质。另一方面，互联网消费金融借助于场景支付平台大大提高了消费者对大额商品的消费便利性，通过跨期消费的形式增强了客户对产品使用的体验度。
数据信息丰富	互联网消费金融通过互联网技术与大数据平台的运用，可以对不同类型的客户人群进行分类，设计出有针对性的互联网金融产品。互联网金融平台自身的优势使得其可以获得大量的数据信息，更好地对消费群体的信用状况进行监控，增强风险控制能力。
客户定位清晰	互联网消费金融主要针对足为中低端的年轻客户群体提供融资平台，相对于从银行获得资金的渠道来说，这些群体更容易在消费金融平台获得所需资金。

资料来源：观研天下整理

3.互联网消费金融行业商业模式

（1）互联网消费金融服务商收入来源

互联网消费金融服务商收入来源包括分期手续费、逾期罚息、通道费用以及其他服务费。相比全额付款，分期付款进一步降低消费者的消费门槛，有助于提高消费者的消费意愿。分期手续费在消费者选择分期付款的情况下产生，市场中的互联网消费金融产品以3期、6期、9期、12期、24期居多，分期期数越多，分期手续费越高。基于分期付款方式的这一特点，互联网消费金融服务商可从各垂直领域的场景服务平台获取通道费用，如购物电商平台、旅游服务平台、租房服务平台等，通道费用区间约为0.5%-1.0%。互联网消费金融服务商还可通过提供最低还款等服务收取其他服务费。

互联网消费金融行业收入来源

资料来源：观研天下整理

（2）互联网消费金融服务商成本架构

互联网消费金融服务商成本架构由资金成本、获客成本、产品开发成本、风险定价成本、运营成本以及其他成本组成。在电商巨头旗下消费金融平台成本结构中，资金成本占比最高，约为55.2%，获客成本、产品开发成本、风险定价成本、运营成本、其他成本的占比分别约为6.7%、8.3%、8.2%、7.9%、13.7%。

互联网消费金融服务商成本架构

资料来源：观研天下整理

电商巨头旗下消费金融平台成本占比情况

数据来源：观研天下数据中心整理

二、互联网消费金融行业市场环境

1.供给端

（1）智能技术应用加深，互联网消费金融服务质量显著提升

随着大数据、区块链、人工智能技术等智能技术能应用于互联网消费金融服务的获客、风险控制、资产安全防护等多个方面，互利网消费金融服务质量显著提升，行业进一步发展。

智能互联网消费金融发展情况

层面	具体发展情况
获客方面	互联网消费金融服务商可利用大数据技术对用户的电子交易数据、社交数据、征信数据、互联网行为特征数据等关键数据进行清洗和分析，并利用机器学习技术提升分析的精确度，进一步提高产品特性和用户需求的匹配度，产品的贷款额度、还款期限等关键指标设置能切合用户的实际需求，为客户提供精细化消费金融服务有助于持续扩大用户规模。以京东旗下的京东白条为例，京东白条利用大数据技术将用户的职业背景、消费行为特征、信用状况等多维度信息数据进行清洗和分析，再利用随机森林、贝叶斯网络、聚类、逻辑回归等机器学习模型计算分期手续费率，有效提高产品的个性化、定制化水平，有利于进一步扩大用户规模。
风险控制方面	互联网消费金融服务商可通过大数据、机器学习等技术对无征信记录用户的社交网络、电商交易记录等信息进行综合评估，如在社交网络方面，用户的手机紧急联络人、通信记录、通信录等信息均为重要参考信息，大数据、机器学习等技术能通过用户信息多维度分析提升信用评估精确度，从而提高风险控制能力。以阿里巴巴旗下的蚂蚁花呗为例，蚂蚁花呗通过芝麻信用对客户的信用背景进行评估，芝麻信用利用数据挖掘、数据分析等大数据技术以及逻辑回归、树模型 GBDT 等机器学习模型对用户的信用历史、行为偏好、履约能力、身份特征、人脉关系五大维度的信息数据进行综合评估，有效提高信用预测能力。
资产安全防护方面	区块链技术作为一种分布式记账技术，具有“去中心”特性，能在基础资产层面实现数据保真、防篡改，并能进一步优化资金交易流程，大幅降低交易成本，显著提升资金交易安全性，其在反欺诈方面的应用表现尤为出色。以京东旗下的京东白条为例，京东白条将区块链技术应用于其在 2018 年发行的“京东金融-华泰资管 19号京东白条应收账款债权资产支持专项计划”ABS 项目中，多方独立部署的联盟链让项目的底层资产以及现金流、产品、账务等数据信息流可在原始权益人、管理人、托管人等多个参与方之间实时共享并确认交易，有助于实现信息透明化、提高操作效率，显著提升资金交易安全性。

资料来源：观研天下整理

（2）消费金融ABS发展，优化互联网消费金融服务商成本结构

消费金融ABS是以消费信贷资产的未来现金流作为偿付保障，在市场上发行基于消费信贷资产的债券而获得资金的融资方式。消费金融ABS能显著优化互联网消费金融服务商的成本结构，有效改善资金成本过高、低成本资金获取难度大等问题。2018年，我国消费金融ABS发行规模超3000亿，在各类互联网消费金融服务商中，蚂蚁花呗、京东白条等电商巨头占据消费金融ABS垄断地位。

2014-2021年我国消费金融ABS发行规模及预测

数据来源：观研天下数据中心整理

2.需求端

在我国经济持续增长的背景下，我国居民人均可支配收入增长明显，其消费能力不断提升，消费需求日益提高。加之互联网消费金融可有效降低居民消费门槛，显著提升居民消费的便利程度，因此，我国居民对互联网消费金融服务的需求不断提高，利好行业发展。

2014-2020年我国社会消费品零售规模

数据来源：观研天下数据中心整理

3.政策端

近年来，针对互联网消费金融的政策频出，行业进入规范发展阶段。例如2020年9月16日，银保监会发布《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》，一是规范业务经营，提高服务能力。在小额贷款公司业务范围、对外融资比例、贷款金额、贷款用途、经营区域、贷款利率等方面提出要求。二是改善经营管理，促进健康发展。从小额贷款公司资金管理、催收管理、信息披露、保管客户信息、积极配合监管等方面作出规范。三是加强监督管理，整顿行业秩序。指导各地明确监管责任、完善监管措施、建设监管队伍、实施分类监管、加大处罚力度等。四是加大支持力度，营造良好环境。鼓励加强政策扶持、银行合作支持、加强行业自律，促进行业可持续发展。

我国互联网消费金融行业相关政策

时间	政策名称	制定部门	主要内容
2015.07.14	《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》	央行等十部门联合印发	互联网支付由人民银行监管;网络借贷(包括P2P网络借贷和网络小额贷款)、互联网信托和互联网消费信贷由银监会监管;股权众筹融资、互联网基金销售由证监会监管;互联网保险由保监会监管。
2015.12.25	《重庆市小额贷款公司开展网络贷款业务监管指引(试行）》	重庆市金融监管局印发	市、区、县金融办为重庆市小额贷款公司开展网络贷款业务的监管部门;开展网络贷款业务的小额贷款公司可通过网络平台面向全国办理自营贷款业务。
2016.04.12	《互联网金融风险专项整治工作实施方案》	国务院办公厅公布	对P2P网络借贷和股权众筹业务、通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务、第三方支付业务、互联网金融领域广告等行为进行了规范。
2016.04.13	《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》	银监会会同工信部等14个部委联合印发	对各地经工商登记注册的网贷机构、互联网企业与银行业金融机构合作开展业务情况进行排查，摸清底数。
2016.04.14	《通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务风险专项整治工作实施方案》	央行等17部门联合印发	对具有资产管理相关业务资质，但开展业务不规范的各类互联网企业、跨界开展资产管理等金融业务的各类互联网企业、具有多项金融业务资质，综合经营特征明显的互联网企业进行整治。
2016.08.17	《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》	银监会、工信部、公安部、国家互联网信息办公室联合发布	本办法所称网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷，即俗称的P2P;同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元;同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元;同一自然人在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币100万元;同一法人或其他组织在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币500万元。
2017.12.01	《关于规范整顿"现金贷"业务的通知》	互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P 网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合印发	各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定;小额贷款公司监管部门暂停新批设网络(互联网)小额贷款公司;暂停新增批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务;暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款，逐步压缩存量业务，限期完成整改;禁止通过互联网平台或地方各类交易场所销售、转让及变相转让本公司的信贷资产﹐以信贷资产转让、资产证券化等名义融入的资金应与表内融资合并计算，合并后的融资总额与资本净额的比例暂按当地现行比例规定执行，各地不得进一步放宽或变相放宽小额贷款公司融入资金的比例规定。对于超比例规定的小额贷款公司，应制定压缩规模计划，限期内达到相关比例要求，由小额贷款公司监管部门监督执行;银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包;银行业金融机构及其发行、管理的资产管理产品不得直接投资或变相投资以“现金贷""校园贷""首付贷"等为基础资产发售的(类)证券化产品或其他产品;持续推进，完善P2P网络借贷信息中介机构业务管理
2020.07.12	《商业银行互联网贷款管理暂行办法》	银保监会发布	单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年;商业银行应根据自身风险管理能力，按照互联网贷款的区域、行业、品种等，确定单户用于生产经营的个人贷款和流动资金贷款授信额度上限。对期限超过一年的上述贷款，至少每年对该笔贷款对应的授信进行重新评佑和审批;商业银行进行借款人身份验证、贷前调查、风险评估和授信审查、贷后管理时，应当至少包含借款人姓名、身份证号、联系电话、银行账户以及其他开展风险评估所必需的基本信息。
2020.08.20	《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的决定	最高人民法院关于修改	确定了民间借贷利率的司法保护上限，即以一年期贷款市场报价利率LPR的4倍为标准。以最新发布的一年期LPR3.85%计算，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%.
2020.09.16	《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》	银保监会发布	一是规范业务经营，提高服务能力。在小额贷款公司业务范围、对外融资比例、贷款金额、贷款用途、经营区域、贷款利率等方面提出要求。二是改善经营管理，促进健康发展。从小额贷款公司资金管理、催收管理、信息披露、保管客户信息、积极配合监管等方面作出规范。三是加强监督管理，整顿行业秩序。指导各地明确监管责任、完善监管措施、建设监管队伍、实施分类监管、加大处罚力度等。四是加大支持力度，营造良好环境。鼓励加强政策扶持、银行合作支持、加强行业自律，促进行业可持续发展。

资料来源：观研天下整理

4.资金端

多个互联网消费金融平台获得多次融资支持。例如分期乐2014-2016年获得天使轮、A轮、B轮、C轮、D轮共5轮融资，其中，分期乐于2016年获得D轮融资2.35亿美元，投资方为华晟资本和共创资本。农分期2015-2018年获得天使轮、A轮、B轮、C轮共4轮融资，其中，农分期于2018年4月获得C轮融资数亿人民币，由执一资本领投，新加坡的InnovenCapital，贝塔斯曼亚洲投资基金、涌铧投资、顺为资本、源码资本、真格基金等跟投。会分期2015-2018年获得天使轮、A轮、B轮、C轮、D轮共5轮融资，其中，会分期于2018年7月获得D轮融资，由腾讯领投、源码资本跟投。

近年来互联网消费金融平台融资情况

平台	时间	轮次	融资金额	投资方
分期乐	2016.06	D轮	2.35亿美元	华晟资本共创资本
	2015.03	C轮	1,000万美元	京东
	2014.12	B轮	1亿美元	贝塔斯曼亚洲投资基金经纬中国 DST Global 华兴资本
	2014.08	A轮	1,000万美元	贝塔斯曼亚洲投资基金经纬中国
	2014.03	天使轮	1,000万人民币	经纬中国险峰长青
农分期	2018.04	C轮	数亿人民币	顺为资本执一资本贝塔斯曼亚洲投资基金 Innoven Capital 真格基金涌铧投资源码资本
	2017.01	B轮	1亿人民币	顺为资本明势资本国金证券贝塔斯曼亚洲投资基金真格基金涌铧投资源码资本
	2016.05	A轮	1,000万人民币	顺为资本明势资本涌铧投资源码资本
	2015.07	天使轮	1,000万人民币	梅花创投明势资本
会分期	2018.07	D轮	具体未透露	腾讯投资源码资本
	2017.01	C轮	2.3亿人民币	联络互动
	2016.06	B轮	1,000万人民币	京东数科
	2015.07	A轮	3,500万人民币	源码资本银客网
	2015.01	天使轮	100万人民币	天使投资人肖军天便投资人李圆峰天使投资人闫志峰

资料来源：观研天下整理

三、互联网消费金融行业现状

1.互联网消费金融市场规模持续增长

在供给端进步及需求端扩展的情况下，我国互联网消费金融行业发展步伐不断加快，市场规模呈现良好的增长态势。数据显示，我国互联网消费金融行业市场规模由2014年的187.2亿元增长至2018年的91530.6亿元，预计2021年达330150.1亿元。

2014-2023年我国互联网消费金融行业市场规模及预测

数据来源：观研天下数据中心整理

2.互联网消费金融领域中购物占比最高

数据显示，购物为互联网消费金融中占比最高的消费领域，占比约为80.1%，其中电子产品、奢侈品、家电、化妆品、服饰等为用户偏好的购物品类。此外，教育、租房、装修、旅游以其他领域的占比约为4.8%、4.3%、3.9%、2.7%、4.3%。

互联网消费金融用户消费领域分布

数据来源：观研天下数据中心整理

3.互联网消费金融在年轻群体中推广度较高

数据显示，20-30岁用户为互联网消费金融中主要用户群体，占比约为41.2%。其次是30-40岁用户，占比约为25.6%。20岁以下、40-50岁、50岁以上用户占比约为17.2%、13.2%、2.8%。

互联消费金融用户年龄分布情况

数据来源：观研天下数据中心整理

4.互联网消费金融存在的问题

（1）现阶段的征信规模未能满足互联网消费金融发展需求

互联网消费金融服务主体是征信数据的需求方。在互联网消费金融规模持续扩大的发展背景下，互联网消费金融服务商对征信数据的需求将愈发增长，但现阶段的征信规模仍未能满足行业的发展需求。观研报告网发布的资料显示，截至2018年，具有中国央行征信记录的人数为3.8亿人，覆盖全国人口约27.3%，仍有超10亿人无央行征信记录。

2018年具有中国央行征信记录的人数占比情况

数据来源：观研天下数据中心整理

（2）消费金融公司缺乏充足的资金来源渠道

不吸收外部存款是消费金融公司的一大特点，其主要资金来源是投资人，消费金融公司自有资金，小贷公司资金，应收账款的资产证券化获得的资金以及和银行合作放贷获得的收入。但是由于对投资人具有较高的资金要求以及丰厚的相关经验使得投资公司进入该市场的门槛变的相当高，阻碍了许多投资机构进入该市场，不利于消费金融公司的发展与壮大。

（3）监管制度不完善

虽然我国与互联网消费金融相关法律法规陆续出台，但是相对于目前该行业的发展速度来说较为滞后，仍然需要不断地完善。

（4）专业人才储备不足

目前我国互联网消费金融行业仍处于发展的初期阶段，相关的金融人才较少，尤其是在投资于信贷业务核心量化风险控制的技术与人才。互联网消费金融行业主要从传统的商业银行中引进人才来对高收益与高风险的项目进行控制，这种方式大大制约了互联网消费金融的发展进程。

四、互联网消费金融行业竞争格局

互联网消费金融服务商可分为商业银行、消费金融公司、电商平台、垂直分期平台以及网贷平台。

互联网消费金融服务商布局情况

互联网消费金融服务商	布局情况
商业银行	商业银行通过将信用卡以及消费贷款等传统消费金融业务互联网化入局互联网消费金融领域，商业银行的传统消费贷款业务包括抵押消费贷款和信用消费贷款，在消费金融业务互联网化发展趋势下，传统消费贷款业务逐渐往信用消费贷款业务方向倾斜。
	相比其他类型互联网消费金融服务商，商业银行在资金成本、风险控制能力、产品覆盖面等方面优势突出。商业银行兼具资金提供方和互联网消费金融服务商两种主体身份，可获取银行存款、理财产品资金、同业拆借资金等成本较低的资金开展业务。商业银行资金实力雄厚、金融资源丰富、风险控制能力强，其互联网消费金融产品类型多样、覆盖面广。
	精细化程度低、服务门槛高是商业银行发展互联网消费金融业务的突出问题。商业银行对客户的信用要求高，服务门槛高，难以覆盖无资产或无信用记录群体。此外，商业银行的互联网消费金融服务与具体消费场景的结合度不高，服务的精细化程度有待提高。
	各类商业银行开展互联网消费金融服务的步伐日益加快。以中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行等为代表的国有商业银行，以招商银行、浦发银行、平安银行等为代表的股份制商业银行，以北京银行、上海银行为代表的城市商业银行陆续开展互联网消费金融业务。中国工商银行于 2014 年推出“融 e 购”商城，并以此为基础推广其“逸贷”、“工银融 e 借”等消费金融产品。招商银行通过战略入股滴滴打车将各项金融服务逐步融入出行场景。除国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行外，微众银行、网商银行等新兴互联网银行凭借其互联网技术优势快速入局互联网消费金融领域，成为行业内的重要竞争者。
消费金融公司	消费金融公司指经中国银保监会批准设立的，为中国境内居民个人提供以消费（不包括购买房屋和汽车）为目的贷款的非银行金融机构。中国共有 24 家经中国银保监会批准设立的消费金融公司，其中，20 家消费金融公司有持股 10%以上的银行股东。相比商业银行，消费金融公司的审核标准更宽松、贷款额度更高，但在风险控制能力、资金充足度等方面处于劣势。
消费金融公司	根据 2018 年消费金融公司业绩披露情况来看，营业收入排名前十为捷信消费金融、招联消费金融、马上消费金融、中银消费金融、兴业消费金融、中邮消费金融、海尔消费金融、湖北消费金融、晋商消费金融。2018 年，净利润超 5 亿元的消费金融公司有捷信消费金融、招联消费金融、马上消费金融、中银消费金融、兴业消费金融，其中，捷信消费金融和招联消费金融联的净利润超 10 亿元。净利润增速排名靠前的消费金融公司有海尔消费金融（250.0%）、中邮消费金融（198.5%）、哈银消费金融（163.1%）、北银消费金融（144.0%）和湖北消费金融（128.9%）
电商巨头旗下消费金融平台	电商巨头旗下消费金融平台凭借电商平台的资源优势，为消费者提供基于平台自营商品以及平台商户经营商品的分期购物及小额贷款服务。消费者在电商平台进行消费时，可向电商旗下消费金融平台提出消费信贷或分期购物申请，电商旗下消费金融平台从电商平台处获得消费者的征信数据，对消费者的信用背景进行评估，符合条件即可为消费者支付购物款项或提供消费贷款资金。现阶段，电商巨头旗下消费金融平台暂无相关金融牌照。
电商巨头旗下消费金融平台	受益于电商平台的流量资源、数据资源，电商巨头旗下消费金融平台在获客成本、信用评估等方面优势突出，是互联网消费金融行业的重要竞争者。电商巨头旗下消费金融平台通过引流电商平台的流量资源快速扩大用户规模，并通过优化线上消费场景增强客户粘性，巩固客群基数，相比其他类型互联网消费金融服务商，电商巨头旗下消费金融平台获客成本优势尤为突出。在电商平台的数据资源支持下，电商巨头旗下消费金融平台能有效提升对用户征信评估的准确度，从而进一步提高风险控制能力。
垂直分期平台	垂直分期平台为具体垂直领域的消费者提供分期付款、消费贷款等金融服务，相比其他类型互联网消费金融服务商，垂直分期平台的服务更精细化。垂直分期平台的业务模式为受托支付式，消费者向垂直分期平台提出消费贷款申请，相关审批通过后，垂直分期平台将债权打包至 P2P 平台，P2P 平台向投资者销售债权获取资金并将资金给付至垂直分期平台，垂直分期平台向商家支付款项，个人消费者向垂直分期平台分期付款。现阶段，垂直分期平台暂无相关金融牌照。
网贷平台	网贷平台包括 P2P 借贷平台和网络小额贷款平台。P2P 借贷指个体与个体之间通过互联网平台进行借贷，网络小额贷款指互联网公司通过控股小额贷款公司获得小额贷款业务资质，向消费者提供小额贷款服务。相比电商巨头旗下消费金融平台以及垂直分期平台，网贷平台在客户流量、资金成本等方面处于劣势。此外，网贷平台的产品同质化问题日渐突出，不利于其进一步发展。网贷平台典型代表包括拍拍贷、人人贷、宜人贷等。

资料来源：观研天下整理

受益于电商平台的流量资源、数据资源，电商巨头旗下消费金融平台在获客成本、信用评估等方面优势突出，目前是互联网消费金融行业的重要竞争者，2018年市场份额达37.2%。

互联网消费金融服务商贷款规模占比

数据来源：观研天下数据中心整理

电商巨头旗下消费金融平台典型代表包括蚂蚁花呗、京东白条、国美金融、唯品金融等。其中蚂蚁花呗和京东白条发展最为领先。蚂蚁花呗和京东白条在开通条件、消费额度、消费范围、分期手续费、免息期等方面均不相同。

蚂蚁花呗与京东白条业务指标对比

关键指标	蚂蚁花呗	京东白条
开通条件	支付宝的实名用户芝麻信用分在600分以上	在京东商城有相应消费记录绑定个人信用卡
消费额度	最低额度500元最高额度50,000元	最高额度15,000元
消费范围	淘宝商城天猫商城线下门店	京东商城暂不支持线下门店
分期手续费	3期分期费率为2.3% 6期分期费率为4.5% 12期分期费率为7.5%	分期服务费率区间为0.5%-1.2%(月)
分期手续费计算公式	可分期还款本金总额*分期总费率+分期期数	账单制:账单剩余金额x90%x 分期服务费率(月) 订单制:消费本金x分期服务费率(月)
逾期罚息	违约金费率为0.05%(日)	账单制:违约金费率为0.015%(日) 订单制:违约金费率为0.07%(日)
最低还款服务费率	服务费率为0.05% (日)	服务费率为0.05% (日)
还款方式	账户余额余额宝银行卡	银行卡信用卡
免息期	10-41天	固定为30天
可否提现	不支持	部分信用优质用户可提现