（一）国内银行业的影响因素及发展趋势
近年来，受利率市场化和资本充足率监管加强的影响，银行业持续通过业务创新扩大利润来源。从银信合作、银保合作、买入返售等途径投资非标资产，逐步发展到同业、委外业务的快速增长，使得银行表外资产规模迅速扩张。这些业务创新使得银行业杠杆水平不断提升，不仅加剧了金融系统性风险，也影响资金服务于实体经济，同时推高了实体经济的资金成本。
为有效治理银行业长期以来存在的问题，监管机构持续出台监管措施，监管力度持续升级。根据人民银行要求，2017 年一季度宏观审慎评估体系（MPA）考核时，正式将金融机构表外理财纳入广义信贷范围。MPA 从严考核将约束银行资产的增长，推动银行资产结构调整，从资产端和负债端同步降杠杆，减少非标资产的持有规模，促使表外资产回归表内。
2017 年以来，银监会连续发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》（银监发［2017］6 号）、《关于开展银行业“监管套利、空转套利、关联套利”专项治理工作的通知》（银监办发［2017］46 号）等多项文件，内容涵盖提升银行业服务实体经济质效、银行业市场乱象整治、银行业风险防控、弥补监管短板、开展“三违反”、“三套利”、“四不当”专项治理等多个方面。上述文件的有效实施将逐步规范银行同业业务的开展，治理规避监管、违规套利等行为，有利于缓解银行业存在的风险。
党的十九大报告指出，要“健全金融监管体系，守住不发生系统性金融风险的底线。”未来，人民银行、中国银监会等监管机构仍将在防范金融风险、促进银行业服务实体经济、深化银行业改革开放等方面出台一系列新的监管政策，进一步完善监管制度，推动银行业治理机制改革，切实防范重点领域信用风险，严守不发生区域性、系统性金融风险底线。
2、小微企业金融服务市场潜力巨大
作为市场经济中最具生机与活力的群体，小微企业已成为我国经济增长的重要动力，在产品技术创新、产业结构调整、区域经济发展、解决就业和农村劳动力转移、提高国民生活水平等方面发挥着日益重要的作用。受传统观念影响，银行贷款往往偏向大客户和部分行业集中，客观上难以满足小企业迅速成长所带来的旺盛的金融需求。但近年来随着大中型客户贷款需求降低，客户竞争日趋激烈，而小微企业发展迅速，融资需求快速增长，使得银行对小微企业金融服务的重视程度不断提升。各商业银行纷纷推出针对小微企业的多元化产品，小微企业金融服务已成为银行业未来重要的发展方向。
同时，银监会努力推动商业银行转变经营理念，并积极引导和督促商业银行建立适应小微企业金融服务需求的各项运作机制。近年来，银监会陆续颁布了《关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见）》（银监发［2013］37 号）、《关于完善和创新小微企业贷款服务，提高小微企业金融服务水平的通知》（银监发［2014］36 号）、《关于2015 年小微企业金融服务工作的指导意见》（银监发［2015］8 号）等一系列通知和规定，推进了商业银行的小微企业金融服务工作，为小微企业贷款提供了有力的制度保障。
根据资料显示，截至2016年末，金融机构人民币小微企业贷款余额20.84 万亿元，同比增长16%，比同期大型和中型企业贷款增速分别高7.2 个和9.1 个百分点。小微企业贷款余额占企业贷款余额的32.1%，占比比上年同期占比水平高1.6 个百分点。全年小微企业贷款增加3 万亿元，同比多增7,815 亿元，增量占同期企业贷款增量的49.1%，比上年同期占比水平高12.5 个百分点。总体来看，金融机构对小微企业贷款余额稳步增加，小微企业信贷市场潜力较大，是未来银行业金融服务发展的重点之一。
3、银行盈利结构调整，中间业务持续快速发展
近年来受国内经济增速放缓，实体经济需求萎缩，同时随着资本市场的不断完善，直接融资的渠道逐渐被企业所重视，银行在公司业务拓展上的难度日益加大。为缓解盈利能力下降的压力，银行业盈利结构正逐步由传统公司业务为主，向公司业务、零售业务和金融市场业务平衡发展转变，非利息收入占比显著提升。
随着社会财富的增加，居民和企业对于资金管理和金融交易的需求快速增长，推动银行创新产品和服务日益丰富，加之利率市场化、互联网金融背景下商业银行存在向轻型银行转型的内在要求，银行中间业务持续增长。在信息科技高速发展和金融需求多样化态势下，未来中间业务创新将推陈出新，“大投行”业务将继续快速发展，托管服务将逐步多元化，理财业务逐步向开放式净值型产品加快转换，中间业务将成为我国商业银行新的盈利增长点。
4、零售银行业务发展空间广阔
随着我国多层次资本市场建设的推进，企业直接融资比例进一步提高，优质企业信贷需求受到挤压，导致商业银行对公业务遭遇瓶颈。同时，在国内经济增速放缓、银行不良持续反弹的情况下，商业银行逐步向轻资本运营转型。由于零售业务具有风险分散、利润稳定、逆周期性强的特点，成为商业银行多元化布局的重点。此外，储蓄业务已经无法满足居民日益增长的金融服务需求，商业银行在提供全面金融解决方案上的专业化价值逐步凸显，为拓展零售银行业务提供了机遇。
随着居民收入提高，年轻消费群体的逐渐成长，居民消费水平显著提高，消费需求个性多样，消费金融将成为未来零售银行业务的蓝海。商业银行可通过与电商、社交平台等合作及自有差异化细分市场平台建设，“场景化”布局消费金融蓝海，渗透大众客群日常生活的方面。同时，通过提升自身资产管理能力，加强外部合作提供增值服务，增加高净值客户黏度，将成为商业银行未来发展的目标。
5、银行间市场快速增长发展空间广阔
我国银行间市场包括银行间外汇市场、银行间债券市场、银行间货币市场、银行间汇率和利率衍生品市场四个组成部分，自上世纪90 年代中期以来增长迅速；银行间市场中的新金融工具、衍生产品不断出现，如：债券买断式回购、债券远期、利率互换、外汇远期，外汇掉期及企业短期融资券、公司债券等。根据人民银行统计，银行间同业拆借成交总金额由2004 年的1.46 万亿元增加至2016年的95.90 万亿元，年均复合增长率41.73%；银行间债券回购交易总额由2004年的9.44 万亿元增加至2016 年的601.3 万亿元，年均复合增长率41.37%。
伴随着我国银行业的不断发展壮大，银行间市场凭借其在人民币汇率形成、利率市场化改革、央行货币政策传导、服务金融机构以及市场监管等方面不可替代的重要作用，将拥有广阔的发展空间。
6、利率趋向于市场化风险定价
存贷款利率过去由人民银行制定并受其管制，近年来伴随银行业加快改革步伐，人民银行采取一系列措施逐步放开对利率的管制，利率市场化进程日益深入。
目前我国金融机构贷款利率浮动下限、金融机构存款浮动上限及票据贴现利率管制已全面放开，由金融机构根据市场化风险自主定价。
从供需关系来看，取消贷款利率下限及一年期以上定期存款的利率浮动上限，对未来银行业扩大风险调试打开了空间，将引发整个金融生态的多样变化。
利率市场化改革，是各生产要素市场化改革的重要一步，直接反映在信贷等金融产品定价更加多样化、市场化，供求有更多双向选择的自由度，有助于货币政策传导，有利于资金在实体经济中进行更有效配置。目前看来，我国利率市场化改革已经成为趋势，未来随着存贷款利率的进一步放开，将对商业银行的业务经营、创新能力、定价能力和风险管理产生较大的挑战。
7、银行业内外开放程度提高，行业竞争加剧
我国银行业内多种形式的金融机构并存。自加入 WTO 后，我国银行业于2006 年底对外资银行全面开放。目前，外资银行在我国省市普遍设立营业机构，形成具有一定覆盖面和市场深度的总行、分行、支行服务网络。随着对中国的了解加深，外资银行网点从沿海省份和大城市逐步扩展到东北和中西部地区的内陆省份和二三线城市。网点功能也更趋于多元化，更加注重贴近我国市场需求。部分外资银行设立了小微企业专营支行、县域支行和异地支行等，专注为小微企业、县域经济、新农村建设等领域提供更适合的特色金融服务。
在外资银行在国内快速布局的同时，银监会积极推动民营银行试点工作，不断提升银行业对内开放水平。2015 年6 月22 日，国务院办公厅转发了《关于促进民营银行发展的指导意见》，旨在积极推动具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。民营银行试点始于2014 年，首批设立五家，分别为网商银行、微众银行、民商银行、华瑞银行、金城银行。2015 年，银监会表示对民营银行申设不再设限，按照成熟一家设立一家的原则，来推进新设民营银行的工作。2016 年，重庆富民银行、四川希望银行、湖南三湘银行等多家民营银行相继获批，未来将会有更多民营资本进入银行业。
面对内、外部激烈的市场竞争，国内中小型商业银行只有采取符合自身特点的差异化经营战略发展目标客户和市场，提供创新产品服务，才能最大限度满足客户需求，并获得相对的市场地位和竞争优势。
8、互联网金融对银行业影响深远
互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。2013 年6 月13 日，以余额宝上线为始，互联网金融以独特的经营模式和价值创造方式，向传统金融业发起挑战。互联网金融具有的普惠特征，对人们理财观念产生了革命性的影响，改变了金融消费者的行为，商业银行传统业务受到冲击。现阶段的互联网金融主要包括第三方支付服务、金融产品销售渠道服务、众筹模式和以P2P 为代表的互联网信贷服务等形式。
2015 年7 月，央行联合十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，按照“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求，提出了一系列鼓励创新、支持互联网金融稳步发展的政策措施，积极鼓励互联网金融平台、产品和服务创新，鼓励传统金融机构与互联网企业相互合作，并确立了互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等互联网金融主要业态的监管职责分工。
相对传统金融行业，互联网金融一方面由于突破空间、时间的限制，有利于减少传统金融行业存在的诸多成本，同时扩大客户服务口径，解决了长尾客户的问题；另一方面，利用互联网金融强大的数据收集、数据分析和行为跟踪能力可以有助于在技术上解决市场信息不对称的难题。互联网金融基于互联网数据挖掘技术不断创新征信手段，降低交易成本、提高交易效率、有效控制金融风险。
互联网金融的快速发展，加快了向银行核心业务渗透的速度，改变着传统银行的经营模式。互联网金融将对传统的银行业经营造成一定程度的挑战。近年来电子银行业务加快发展，业务替代率大幅提升，但随着互联网金融的快速发展，应赋予电子银行更深刻的业务和技术内涵。
9、农村金融改革深化
自党的十七大起，农村金融问题就已列入统筹城乡发展，成为推进社会主义新农村建设的重要内容。2007 年初召开的全国金融工作会议，明确把农村金融作为整个金融工作的重点，并要求加快建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，大力推进农村金融产品和服务创新。近十年来，多个中央一号文件强调县域金融机构对农业和农村经济发展的支持作用，要求大力推进农村金融体制的改革和创新。
针对农村金融供需矛盾突出、农村金融服务不足等问题，银监会在积极深化农信社产权改革、健全农村金融体系、推进农村金融产品创新的同时，采取放宽农村地区银行业金融机构准入限制的改革措施，将多元化所有制金融机构引入农村金融服务领域。
（二）银行业的监管趋势
1、新巴塞尔协议对中国银行业监管的影响
目前由于中国银行业业务单一、同质化较高、长期依靠存贷利差等传统的信贷业务，使得杠杆率保持在相对较低的水平，银行业整体上满足新的监管要求，但是中国的信贷规模自2008 年底进行高速扩张，其影响由于滞后效应目前并未在银行的资产负债表和资本充足率上显现出来。所以银行业监管机构为了未来持续满足巴塞尔协议Ⅲ的要求，将可能会大力发展普通股权益外的一级资本，同时提倡创新和转变经营模式。
2、混业经营交叉监管和监管国际化
我国金融业目前仍然实行分业经营、分业监管。但近年来银行业务呈现出多元化趋势，将有利于我国银行业中间业务的开拓，优化业务收入结构，降低银行系统性风险。随着创新的金融产品和金融业务的不断涌现，银行、证券、保险各业之间交叉和融合的趋势越来越明显，混业经营的交叉监管将是未来金融监管的重要课题。
此外，随着我国银行业的改革开放以及加入WTO 后我国逐步取消了对外资在金融领域尤其是银行业投资的限制，导致外资金融机构的不断进入，因此，迅速适应国际化市场环境，并尽快与国际银行业的监管水平接轨，将成为未来监管的重要发展趋势。
3、治理同业扩张，强化金融去杠杆
近年来，受利率市场化和资本充足率监管加强的影响，银行存贷款利差持续收窄，为增强盈利能力，我国商业银行近年来规模大幅扩张，通过同业套利、绕道监管等方式来配置高收益资产。2013 年，银行表内外大量增配非标，2015 年上半年银行理财进入股市，而2015 年下半年以来，随着存单大量发行，催生地产行业和金融市场泡沫。
为治理银行长期以来存在的监管套利、同业套利等问题，2017 年4 月，银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》（银监发［2017］6 号），提出了对十大类风险的具体防控要求，集中在资产信用风险、流动性管理、债券投资（自营、理财和委外）、同业业务、理财业务、房地产融资、地方债务风险、互联网金融、跨境业务风险和民间金融风险等。其中，信贷、债券、同业、理财、地产和地方债务等均与近年银行资产配置和套利行为挂钩。同时，银监会发布《关于开展银行业“监管套利、空转套利和关联套利”专项治理工作的通知》（银监发［2017］46 号），要求银行自查“监管套利、空转套利和关联套利”，自查范围涉及多项银行近年来普遍存在的套利和规避监管行为。
1、银行监管持续升级
参考观研天下发布《2018年中国银行业行业分析报告-市场深度分析与发展前景研究》近年来，受利率市场化和资本充足率监管加强的影响，银行业持续通过业务创新扩大利润来源。从银信合作、银保合作、买入返售等途径投资非标资产，逐步发展到同业、委外业务的快速增长，使得银行表外资产规模迅速扩张。这些业务创新使得银行业杠杆水平不断提升，不仅加剧了金融系统性风险，也影响资金服务于实体经济，同时推高了实体经济的资金成本。
为有效治理银行业长期以来存在的问题，监管机构持续出台监管措施，监管力度持续升级。根据人民银行要求，2017 年一季度宏观审慎评估体系（MPA）考核时，正式将金融机构表外理财纳入广义信贷范围。MPA 从严考核将约束银行资产的增长，推动银行资产结构调整，从资产端和负债端同步降杠杆，减少非标资产的持有规模，促使表外资产回归表内。
2017 年以来，银监会连续发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》（银监发［2017］6 号）、《关于开展银行业“监管套利、空转套利、关联套利”专项治理工作的通知》（银监办发［2017］46 号）等多项文件，内容涵盖提升银行业服务实体经济质效、银行业市场乱象整治、银行业风险防控、弥补监管短板、开展“三违反”、“三套利”、“四不当”专项治理等多个方面。上述文件的有效实施将逐步规范银行同业业务的开展，治理规避监管、违规套利等行为，有利于缓解银行业存在的风险。
党的十九大报告指出，要“健全金融监管体系，守住不发生系统性金融风险的底线。”未来，人民银行、中国银监会等监管机构仍将在防范金融风险、促进银行业服务实体经济、深化银行业改革开放等方面出台一系列新的监管政策，进一步完善监管制度，推动银行业治理机制改革，切实防范重点领域信用风险，严守不发生区域性、系统性金融风险底线。
2、小微企业金融服务市场潜力巨大
作为市场经济中最具生机与活力的群体，小微企业已成为我国经济增长的重要动力，在产品技术创新、产业结构调整、区域经济发展、解决就业和农村劳动力转移、提高国民生活水平等方面发挥着日益重要的作用。受传统观念影响，银行贷款往往偏向大客户和部分行业集中，客观上难以满足小企业迅速成长所带来的旺盛的金融需求。但近年来随着大中型客户贷款需求降低，客户竞争日趋激烈，而小微企业发展迅速，融资需求快速增长，使得银行对小微企业金融服务的重视程度不断提升。各商业银行纷纷推出针对小微企业的多元化产品，小微企业金融服务已成为银行业未来重要的发展方向。
同时，银监会努力推动商业银行转变经营理念，并积极引导和督促商业银行建立适应小微企业金融服务需求的各项运作机制。近年来，银监会陆续颁布了《关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见）》（银监发［2013］37 号）、《关于完善和创新小微企业贷款服务，提高小微企业金融服务水平的通知》（银监发［2014］36 号）、《关于2015 年小微企业金融服务工作的指导意见》（银监发［2015］8 号）等一系列通知和规定，推进了商业银行的小微企业金融服务工作，为小微企业贷款提供了有力的制度保障。
根据资料显示，截至2016年末，金融机构人民币小微企业贷款余额20.84 万亿元，同比增长16%，比同期大型和中型企业贷款增速分别高7.2 个和9.1 个百分点。小微企业贷款余额占企业贷款余额的32.1%，占比比上年同期占比水平高1.6 个百分点。全年小微企业贷款增加3 万亿元，同比多增7,815 亿元，增量占同期企业贷款增量的49.1%，比上年同期占比水平高12.5 个百分点。总体来看，金融机构对小微企业贷款余额稳步增加，小微企业信贷市场潜力较大，是未来银行业金融服务发展的重点之一。
3、银行盈利结构调整，中间业务持续快速发展
近年来受国内经济增速放缓，实体经济需求萎缩，同时随着资本市场的不断完善，直接融资的渠道逐渐被企业所重视，银行在公司业务拓展上的难度日益加大。为缓解盈利能力下降的压力，银行业盈利结构正逐步由传统公司业务为主，向公司业务、零售业务和金融市场业务平衡发展转变，非利息收入占比显著提升。
随着社会财富的增加，居民和企业对于资金管理和金融交易的需求快速增长，推动银行创新产品和服务日益丰富，加之利率市场化、互联网金融背景下商业银行存在向轻型银行转型的内在要求，银行中间业务持续增长。在信息科技高速发展和金融需求多样化态势下，未来中间业务创新将推陈出新，“大投行”业务将继续快速发展，托管服务将逐步多元化，理财业务逐步向开放式净值型产品加快转换，中间业务将成为我国商业银行新的盈利增长点。
4、零售银行业务发展空间广阔
随着我国多层次资本市场建设的推进，企业直接融资比例进一步提高，优质企业信贷需求受到挤压，导致商业银行对公业务遭遇瓶颈。同时，在国内经济增速放缓、银行不良持续反弹的情况下，商业银行逐步向轻资本运营转型。由于零售业务具有风险分散、利润稳定、逆周期性强的特点，成为商业银行多元化布局的重点。此外，储蓄业务已经无法满足居民日益增长的金融服务需求，商业银行在提供全面金融解决方案上的专业化价值逐步凸显，为拓展零售银行业务提供了机遇。
随着居民收入提高，年轻消费群体的逐渐成长，居民消费水平显著提高，消费需求个性多样，消费金融将成为未来零售银行业务的蓝海。商业银行可通过与电商、社交平台等合作及自有差异化细分市场平台建设，“场景化”布局消费金融蓝海，渗透大众客群日常生活的方面。同时，通过提升自身资产管理能力，加强外部合作提供增值服务，增加高净值客户黏度，将成为商业银行未来发展的目标。
5、银行间市场快速增长发展空间广阔
我国银行间市场包括银行间外汇市场、银行间债券市场、银行间货币市场、银行间汇率和利率衍生品市场四个组成部分，自上世纪90 年代中期以来增长迅速；银行间市场中的新金融工具、衍生产品不断出现，如：债券买断式回购、债券远期、利率互换、外汇远期，外汇掉期及企业短期融资券、公司债券等。根据人民银行统计，银行间同业拆借成交总金额由2004 年的1.46 万亿元增加至2016年的95.90 万亿元，年均复合增长率41.73%；银行间债券回购交易总额由2004年的9.44 万亿元增加至2016 年的601.3 万亿元，年均复合增长率41.37%。
银行间同业拆借成交总金额与银行间债券回购交易总额情况
伴随着我国银行业的不断发展壮大，银行间市场凭借其在人民币汇率形成、利率市场化改革、央行货币政策传导、服务金融机构以及市场监管等方面不可替代的重要作用，将拥有广阔的发展空间。
6、利率趋向于市场化风险定价
存贷款利率过去由人民银行制定并受其管制，近年来伴随银行业加快改革步伐，人民银行采取一系列措施逐步放开对利率的管制，利率市场化进程日益深入。
目前我国金融机构贷款利率浮动下限、金融机构存款浮动上限及票据贴现利率管制已全面放开，由金融机构根据市场化风险自主定价。
从供需关系来看，取消贷款利率下限及一年期以上定期存款的利率浮动上限，对未来银行业扩大风险调试打开了空间，将引发整个金融生态的多样变化。
利率市场化改革，是各生产要素市场化改革的重要一步，直接反映在信贷等金融产品定价更加多样化、市场化，供求有更多双向选择的自由度，有助于货币政策传导，有利于资金在实体经济中进行更有效配置。目前看来，我国利率市场化改革已经成为趋势，未来随着存贷款利率的进一步放开，将对商业银行的业务经营、创新能力、定价能力和风险管理产生较大的挑战。
7、银行业内外开放程度提高，行业竞争加剧
我国银行业内多种形式的金融机构并存。自加入 WTO 后，我国银行业于2006 年底对外资银行全面开放。目前，外资银行在我国省市普遍设立营业机构，形成具有一定覆盖面和市场深度的总行、分行、支行服务网络。随着对中国的了解加深，外资银行网点从沿海省份和大城市逐步扩展到东北和中西部地区的内陆省份和二三线城市。网点功能也更趋于多元化，更加注重贴近我国市场需求。部分外资银行设立了小微企业专营支行、县域支行和异地支行等，专注为小微企业、县域经济、新农村建设等领域提供更适合的特色金融服务。
在外资银行在国内快速布局的同时，银监会积极推动民营银行试点工作，不断提升银行业对内开放水平。2015 年6 月22 日，国务院办公厅转发了《关于促进民营银行发展的指导意见》，旨在积极推动具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。民营银行试点始于2014 年，首批设立五家，分别为网商银行、微众银行、民商银行、华瑞银行、金城银行。2015 年，银监会表示对民营银行申设不再设限，按照成熟一家设立一家的原则，来推进新设民营银行的工作。2016 年，重庆富民银行、四川希望银行、湖南三湘银行等多家民营银行相继获批，未来将会有更多民营资本进入银行业。
面对内、外部激烈的市场竞争，国内中小型商业银行只有采取符合自身特点的差异化经营战略发展目标客户和市场，提供创新产品服务，才能最大限度满足客户需求，并获得相对的市场地位和竞争优势。
8、互联网金融对银行业影响深远
互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。2013 年6 月13 日，以余额宝上线为始，互联网金融以独特的经营模式和价值创造方式，向传统金融业发起挑战。互联网金融具有的普惠特征，对人们理财观念产生了革命性的影响，改变了金融消费者的行为，商业银行传统业务受到冲击。现阶段的互联网金融主要包括第三方支付服务、金融产品销售渠道服务、众筹模式和以P2P 为代表的互联网信贷服务等形式。
2015 年7 月，央行联合十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，按照“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求，提出了一系列鼓励创新、支持互联网金融稳步发展的政策措施，积极鼓励互联网金融平台、产品和服务创新，鼓励传统金融机构与互联网企业相互合作，并确立了互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等互联网金融主要业态的监管职责分工。
相对传统金融行业，互联网金融一方面由于突破空间、时间的限制，有利于减少传统金融行业存在的诸多成本，同时扩大客户服务口径，解决了长尾客户的问题；另一方面，利用互联网金融强大的数据收集、数据分析和行为跟踪能力可以有助于在技术上解决市场信息不对称的难题。互联网金融基于互联网数据挖掘技术不断创新征信手段，降低交易成本、提高交易效率、有效控制金融风险。
互联网金融的快速发展，加快了向银行核心业务渗透的速度，改变着传统银行的经营模式。互联网金融将对传统的银行业经营造成一定程度的挑战。近年来电子银行业务加快发展，业务替代率大幅提升，但随着互联网金融的快速发展，应赋予电子银行更深刻的业务和技术内涵。
9、农村金融改革深化
自党的十七大起，农村金融问题就已列入统筹城乡发展，成为推进社会主义新农村建设的重要内容。2007 年初召开的全国金融工作会议，明确把农村金融作为整个金融工作的重点，并要求加快建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，大力推进农村金融产品和服务创新。近十年来，多个中央一号文件强调县域金融机构对农业和农村经济发展的支持作用，要求大力推进农村金融体制的改革和创新。
针对农村金融供需矛盾突出、农村金融服务不足等问题，银监会在积极深化农信社产权改革、健全农村金融体系、推进农村金融产品创新的同时，采取放宽农村地区银行业金融机构准入限制的改革措施，将多元化所有制金融机构引入农村金融服务领域。
采取放宽农村地区银行业金融机构准入限制改革措施
（二）银行业的监管趋势
1、新巴塞尔协议对中国银行业监管的影响
巴塞尔资本协议（或称巴塞尔协议Ⅰ）由巴塞尔银行监管委员会（或称巴塞尔委员会）于1988 年制订，是一套银行资本衡量体系，实施最低资本标准为8%的信用风险衡量架构。自1999 年起，巴塞尔委员会开始对巴塞尔协议Ⅰ进行修改，并就新资本充足框架（巴塞尔Ⅱ）颁布若干建议，以替代巴塞尔协议Ⅰ。巴塞尔协议Ⅱ保留巴塞尔协议Ⅰ的最低资本要求等主要元素，并通过引入以下措施改善资本架构，包括：就资本规定及信用风险评价作出建议，以改善资本架构对信用风险的敏感度；引进监控及监察标准，让银行就其整体风险进行内部评价；提高银行向公众汇报的透明度。2010 年9 月，巴塞尔协议Ⅲ出台，根据新协议，商业银行必须上调资本金比率，以加强抵御金融风险的能力。协议规定，截至2015 年1 月，全球各商业银行的一级资本充足率下限将从现行的4%上调至6%，由普通股构成的“核心”一级资本占银行风险资产的下限将从现行的2%提高至4.5%。
新巴塞尔协议进程
目前由于中国银行业业务单一、同质化较高、长期依靠存贷利差等传统的信贷业务，使得杠杆率保持在相对较低的水平，银行业整体上满足新的监管要求，但是中国的信贷规模自2008 年底进行高速扩张，其影响由于滞后效应目前并未在银行的资产负债表和资本充足率上显现出来。所以银行业监管机构为了未来持续满足巴塞尔协议Ⅲ的要求，将可能会大力发展普通股权益外的一级资本，同时提倡创新和转变经营模式。
2、混业经营交叉监管和监管国际化
我国金融业目前仍然实行分业经营、分业监管。但近年来银行业务呈现出多元化趋势，将有利于我国银行业中间业务的开拓，优化业务收入结构，降低银行系统性风险。随着创新的金融产品和金融业务的不断涌现，银行、证券、保险各业之间交叉和融合的趋势越来越明显，混业经营的交叉监管将是未来金融监管的重要课题。
此外，随着我国银行业的改革开放以及加入WTO 后我国逐步取消了对外资在金融领域尤其是银行业投资的限制，导致外资金融机构的不断进入，因此，迅速适应国际化市场环境，并尽快与国际银行业的监管水平接轨，将成为未来监管的重要发展趋势。
3、治理同业扩张，强化金融去杠杆
近年来，受利率市场化和资本充足率监管加强的影响，银行存贷款利差持续收窄，为增强盈利能力，我国商业银行近年来规模大幅扩张，通过同业套利、绕道监管等方式来配置高收益资产。2013 年，银行表内外大量增配非标，2015 年上半年银行理财进入股市，而2015 年下半年以来，随着存单大量发行，催生地产行业和金融市场泡沫。
为治理银行长期以来存在的监管套利、同业套利等问题，2017 年4 月，银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》（银监发［2017］6 号），提出了对十大类风险的具体防控要求，集中在资产信用风险、流动性管理、债券投资（自营、理财和委外）、同业业务、理财业务、房地产融资、地方债务风险、互联网金融、跨境业务风险和民间金融风险等。其中，信贷、债券、同业、理财、地产和地方债务等均与近年银行资产配置和套利行为挂钩。同时，银监会发布《关于开展银行业“监管套利、空转套利和关联套利”专项治理工作的通知》（银监发［2017］46 号），要求银行自查“监管套利、空转套利和关联套利”，自查范围涉及多项银行近年来普遍存在的套利和规避监管行为。
未来，监管机构将持续通过严格执行MPA 考核、出台法律法规等手段加强监管，不断约束银行同业扩张、优化资负结构、合理管控风险，从机制上抑制银行顺周期、体系性过度扩张的冲动，预防系统性风险的发生。
资料来源：观研天下整理，转载请注明出处。（ww）
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