一、京津冀农村金融服务发展现状
农村金融机构运行平稳。２０１５年，京津冀地区农村金融机构发展平稳。三地各项指标较２０１４年均有所增长，尤其是京津的农村金融机构资产总额较２０１４年分别增长了２０.５７％、２１.２３％，发展势头良好。京津的农村金融机构个数均不到河北的１５％，从业人数不到河北的２０％，资产总额京津分别为河北的５５.０５％、３４.８４％，河北的农村金融机构个数、从业人数、资产总额、法人机构数都远超京津，有一定的资源优势。
从农村金融机构个数、从业人数、资产总额、法人机构数在当地银行业占比来看，河北的各项指标占比均高于京津。北京农村金融机构各指标在当地银行业中占比较低，方面可能是因为北京经济发达，金融业发展迅速，“三农”并不是其重点支持领域；另一方面可能是因为北京城镇化率比较高，农村金融相应占比就小。河北作为农业大省，农村金融机构数量众多，在河北银行业占比较高，尤其是法人机构数占到了９１.６７％，这也说明河北银行业金融机构种类比较单一。涉农贷款不断增加，农村金融产品和服务不断创新。２０１５年京津冀涉农贷款不断增加，北京本外币涉农贷款余额同比增长２.５％，天津涉农贷款同比增长Ｍ.１％’高于贷款平均增速２.３个百分点，河北省银行业机构涉农贷款余额ｌ３３８1.９７亿元，比年初增加１６２８.０５亿元，同比增长１３.８５％。同时，农村金融产品和服务不断创新。截至２０１５年末，河北省共推广农村金融产品和服务方式创新５６个。北京农商行创新推出集体资产经营权质押的业务模式，积极探索农村集体资产经营权质押的担保方式创新，研发推出支持集体经营性建设用地人市专项融资产品系列，创新农户贷款业务的批量化审批模式，解决了不同的资金需求。农村金融注重服务京津冀协同发展，但缺乏机构间协同。在实际工作中，农村金融为京津冀协同发展提供了多样化的服务。如，农行保定分行紧抓发展机遇，将服务京津冀协同发展作为一把手工程，主动加强与地方政府及相关部门的沟通交流，搭建银政企三方合作平台，扩大业务授权范围，将部分审批权限转授给县域支行，缩短业务办理链条。针对重点项目建立专业团队，打通绿色通道，全力对接京津重点转移项目，加快项目跟进，实施差异化方案营销，合理利用结算＇融资、移动支付、电子商务融资、投资理财等产品组合，为客户量身定做一揽子服务方案。２０１４年，北京农商行在京津冀地区同业中率先出台了《北京农商银行对接支持京津冀协同发展的战略行动计划》，累计为京津冀交通体系建设项目提供授信逾１０６亿元。农村金融机构之间的合作也逐步推进，如北京农商行与河北省联社、天津农商行签订了《战略合作框架协议》。２０１５年，北京农商行正式在河北发售金凤凰理财”系列产品。天津农商银行牵头，北京农商银行参与，共同发放２５亿元的京津冀首笔跨区域银团贷款，以支持京津冀轨道交通一体化建设。此外，从总体来看，农村金融机构之间联系相对较少，许多合作还停留在框架协议上，并没有实际实施，还不能满足京津冀协同发展中出现的一些新需求。
参考中国报告网发布《2018-2023年中国产业金融服务行业市场发展现状调查及投资前景规划预测报告》
二、京津冀农村金融协同发展优劣势及前景分析
1. 农村金融服务发展优势分析
农村金融服务主体多元化。农业银行、邮储银行等商业性银行布局农村的力度加大，尤其邮储银行不断拓展农村金融业务，加快了涉农产品的创新推广，重点推进对现代农业的金融服务，在解决农村融资担保难的问题上也做了大量工作。农村信用社作为支农主力军，在“三农”发展中发挥重要作用。村镇银行等新型农村金融机构得到了快速发展，是农村金融重要、有益的补充。
村金融服务基本实现了全覆盖。农村金融机构通过基层营业网点.ＡＴＭ、ＰＯＳ机、手机银行、网上银行等方式不断布局农村金融服务，提供存取款、汇兑、结算等金融服务，极大地满足了农村地区的金融需求。
农村金融日益增强的协同意识将促进京津冀金融合作。随着京津冀协同发展的推进，各行业的协同意识都在逐步增强，农村金融领域也不例外。农村金融机构负责人也开始意识到，京津冀协同发展在引进金融机构带来挑战的同时，也带来了机遇，新的经营理念、金融产品和金融服务也将促使自身的提升和发展。农村金融机构在本地发展的同时，也开始在京津冀范围内寻找发展空间，寻求与其他农村金融机构的合作。
2. 农村金融服务发展劣势分析
农村金融资源没有均衡分配。一方面，农村金融资源在京津冀地区分配不均，京津要优于河北。利润最大化是金融机构的经营目标，北京和天津的农村经济发展迅速，农村金融发展水平要高于河北。因此，京津地区对农村金融资源的吸引力也高于河北，农村金融资源更乐于向京津地区集聚。另一方面，农村金融资源在农村地区的分配也不均匀。在经济比较发达的农村地区，金融机构漫盖面比较广，营业网点比较多，提供的金融服务相对也比较多样化，而在经济发展落后的地区，金融机构播盖面要窄很多，营业网点也会比较少，提供的金融服务也比较单一？现有基础设施难以支撑京津冀农村金融的协同。京津錢地区农村金融基础设施建设还不完善，难以支撑农村金融的协同发展。－是支付结算系统不畅，技术更新缓慢，适合农村居民的支付结算工具偏少，互联网等技术运用不足，使得农村金融机构的业务同城化发展相对缓慢。二是农村征信体系建设落后，信息披露不及时，没有实现信息的共享。三是由于农村金融机构自身软硬件的限制，在收集、分析数据方酿存在不足，未建立符合自身特点的信息管理系统，在信息披露方面也存在不足，影响了农村金融机构之间的信息共享。金融业务和产品创新不足难以满足协同发展的需求。农村金融机构主要提供存贷款、汇兑、结箅等基本业务，而咨询、理财等业务发展缓慢，并且经营方式和手段落后，远不能适应农村地区的金融需求，而京津冀协同发展也对金融业务和产品创新提出了更高的要求。
3. 农村金融服务发展机会分析
国家政策对农村金融发展的支持为京津冀农村金融协同发展奠定了基础。自２００４年起，中央一号文件连续锁定“三农”问题，并关注农村金融问题，为农村金融改革指明了方向。２０１６年１２月召开的中央农村工作会议提出推进农业供给侧结构性改革，加快农村金融创新，对２０１７年的农业农村工作进行了部署。除此之外，财政部、国家税务总局、人民银行、银监会等部门也从税收减免、奖励、支农再贷款、农村金融网点设置等方面对农村金融机构给予支持，为农村金融的发展提供了广阔的空间，为京津冀地区农村金融的协同发展奠定了良好基础。国家对京津冀协同发展的高度重视为京津冀农村金融协同发展提供了空间。习近平总书记亲自谋划推动京津冀协同发展，提出京津冀协同发展国家战略。该战略的提出，不仅能够促进京津塊地区产业结构调整和升级，提升京津黧地Ｋ的整体实力和综合竞争力，而且为京津饯地区金融业的合作发展带来了新的机遇和发展空间。农村金融作为整个金融体系的重要一环，在京津興协同发展中必将发挥重要作用。京津冀协同发展的潜在市场需求将促进京津冀农村金融的合作。京津饯协同发展将会促进三地在区域分工.产业布局、生态旅游、公共服务等方面良性互动和共蠃发展，而打通三地农村市场是京津冀协同发展的重要环节。三地农村市场的打通，必然会带来农村居民进城务工、城市居民的乡村游、农业企业的异地建厂及上下游合作的加强等各类市场主体的跨地区流动，这除了会带来异地存贷款.缴费等基本金融业务的需求，也会带来对理财、结算等其他相关金融业务的黹求，还必将对农村金融基础设施、金融产品等提出更高的要求，这都离不开农村金融的大力支持，需要农村金融的协同及深人服务。
4. 农村金融服务发展威胁分析
农村金融协同发展存在政策壁垒。由于行政区划的不同，京津冀农村金融市场被分割，从而金融资源要实现跨区域的自由流动将遇到阻碍。而且行政壁垒的存在导致各地之间的信息不对称，政府为了自己的利益往往会选择将金融资源留在当地，而不是促使其向周边辐射。金融机构之间也存在信息难以共享、管理体制不同等问题，影响了金融资源的髙效、合理使用。此外，京津冀地区在信贷制度、金融服务规则等方面也存在差异，京津的金融资源并没有流向河北，农村金融资源没有得到充分的利用。
农村金融监管缺位易引发风险。随着京津冀协同发展的推进，三地农村金融之间的联系和交流将更加密切。但是，由于我国目前的金融监管遵循属地管理，各级金融监管部门仅仅对所辖地区的金融机构进行管理，很少有效监管金融机构的跨区域经营，金融监管的作用没有充分发挥。
农村地区信用环境欠佳。农村金融发展需要良好的信用环境，京津冀农村金融的协同发展更是要以此为基础。但是，农村地区信用环境欠佳在京津冀地区都普遍存在，只是程度有所不同。农村地区征信体系建设不完善，可用于抵押担保的财产少，旦借款人由于各种原因不能归还贷款或者恶意逃避贷款，农村金融机构将面临贷款损失。
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